Может ли банк вернуть страховку. Примеры взыскания страховки по кредитному договору в судебной практике

Когда клиенты получают в банке кредит, им предлагают оформить страховку. Услуга уменьшает риск невозврата денег. Причем она действует при ипотеке и потребительском кредите. Когда наступает страховой случай, страховая фирма перечисляет средства банку. Эти отношения регулируются договором, где прописаны права и обязанности сторон.

Но многие клиенты погашают кредиты досрочно, из-за чего потребность страховки исключается. Не все знают, как вернуть страховку по кредиту. Эта процедура имеет некоторые особенности, которые нужно учитывать всем клиентам банков.

История

В 2009 году Президиумом Высшего арбитражного суда было утверждено постановление, по которому банковские комиссии относились к мерам, нарушающим права потребителей. На протяжении нескольких лет происходило рассмотрение дел о возврате незаконно оплаченных денег. Банками было принято решение отмены комиссий, которые считались важным доходом.

Со временем повысились ставки за предоставление денег в кредит. Когда вышел ФЗ «О потребительском займе», появилась новая проблема - навязывание страховки при оформлении средств в долг. Многими клиентами стали подаваться заявления о том, что при отказе от услуги займы не выдаются. Тем более что цена страхования достаточно высокая, а возврат средств можно сделать не по каждому договору.

Это увеличивает комиссии, а клиенты не знают своих прав. Из-за опасения по поводу отказа в получении кредита люди оформляют страхование. Даже если договор был заключен, необходимо знать, как вернуть страховку по кредиту.

Кому это требуется?

Потребность в страховании все же есть. Банки получают обеспечение возврата денег в разных условиях. Когда наступил страховой случай, страховая компания перечисляет средства банку. Если сумма превышает остаток долга, то сумма выплачивается должнику. При недостатке средств банк будет удерживать деньги с клиента.

Обычно оформляется страхование жизни, здоровья. Эта услуга предоставляется для защиты недвижимости от неблагоприятных факторов. Их прописывают в договорах. При наступлении страхового случая клиенту надо оповестить страховую фирму, чтобы была предоставлена компенсация. А после выплаты кредита возврат страховки осуществляется по особым правилам.

Виды страховых полисов

Страхованием предусматривается возмещение убытков в случае смерти клиента или получения вреда здоровью, из-за которых возникают проблемы с выполнением обязательств. Услуга является самой распространенной в банковской сфере. При смерти или получении увечья страховщик платит банку остаток по кредиту, и выгодоприобретателем является банк.

Другим видом полиса является страхование имущества. Оно считается обязательным при оформлении ипотеки или покупке транспорта в кредит. При утрате, повреждении, порче приобретенного имущества страховщик платит сумму по займу. То есть по закону, страхование квартиры от пожаров, заливов считается обязательным. А вот выбирать ли страховку на случай смерти и нарушений здоровья, клиент решает сам. В данной ситуации закон на его стороне.

Особенности страхования

По закону раждане не обязаны заключать страховку. Получается, что банк не может заставлять оформлять услугу как обязательную, но в законе сказано, что без страхования жизни займы не выдаются. Это касается оформления ипотеки и кредита на покупку автомобиля. Если документ оформлен, платежи перечисляются постоянно, то появляется вопрос, как вернуть страховку по потребительскому кредиту?

Выгодополучателем в этом случае считается банк. Но, как мы уже говорили, если была полная оплата долга, то клиент может оформить возврат. Банком выполняется перерасчет и перечисление денег. Страховщик может получить лишь вознаграждение. Его размер пропорционален сроку действия документа.

Если было можно ли вернуть страховку? Да, в этом случае возможен возврат средств. Но если долг погашен по сроку, то вернуть средства не получится.

Процедура страхования в каждом случае разная. Все определяется видом займа. Он может быть потребительским и залоговым. В первом случае выполняется страховка жизни клиента, а во втором - имущества.

Варианты экономии

От многих клиентов банков можно услышать, что им навязали страховку по кредиту. Как вернуть ее? На самом деле клиент может только добровольно оформлять. Если это все же произошло, то цену услуги не нужно включать в кредит, поскольку на эту сумму будут начисляться проценты.

После выплаты кредита возврат страховки положен по закону. Клиент должен подать заявку, которая будет рассматриваться банком. Следует учитывать, что средства не перечисляются автоматически. Только после написания заявления, подачи копий документов и принятия решения производится выплата денег.

Условием для перечисления средств является заявление. Вернуть страховку по кредиту Сбербанка можно в том случае, если у клиента есть заболевание, при котором нельзя подписывать документы. Перечень исключений есть в договоре. Но перед подписями медосмотры не проходят, и клиенту могут быть неизвестны исключения, поэтому он и оплачивает услуги. В таких случаях необходимо подать заявку на перерасчет и компенсацию денег. Но клиенту при этом будет отдана не полностью сумма, а 87%, поскольку высчитывается налог - 13%.

Страховка в Сбербанке

Как производится возврат страховки после выплаты кредита в Сбербанке? У клиента есть право отказа от участия в программе получения кредита. Для этого, повторимся, надо в течение месяца после оформления документов обратиться в отделение и написать заявление.

Но возможен ли возврат страховки после выплаты кредита, если прошло несколько месяцев? Да, но тогда клиенту будут перечислены средства с вычетом расходов по оформлению и налогам. Это около 50% от первого взноса. Можно возвратить и часть премии, если кредит оплачен полностью и досрочно.

Перед тем как вернуть страховку по потребительскому кредиту, необходимо составить заявление в двух экземплярах. При этом на копиях клиента ставят отметку с датой оформления документа.

Ипотека

Как производится возврат страховки после выплаты ипотечного кредита? Залог считается гарантией восполнения ущерба после прекращения обязательств. Расторжение такого документа без выплаты кредита невозможно.

Но возврат средств происходит в тех случаях, когда кредит оплачен досрочно, а страховка - за весь период. Нужно обратиться в страховую фирму и отдать следующие документы:

• заявление;
• паспорт;
• договор;
• справку о погашении долга.

Тогда выполняется перерасчет, после чего остаток переводится клиенту.

Принципы возврата страховки

Регулирует подобные вопросы закон о возврате страховки после выплаты кредита. Есть 2 метода решения этой проблемы. Первым является досудебное урегулирование. Когда погашен кредит, возврат страховых средств происходит через компанию, которая занималась оформлением. Не следует обращаться в банк. Финансовое учреждение считается посредником. За привлечение клиентов ему выплачиваются проценты.

После выплаты кредита возврат страховки осуществляется в страховой фирме. Клиенту надо написать заявление в двух экземплярах, после чего их регистрируют. Если компания находится далеко, можно отправить заказное письмо. В документе надо обозначать период, в течение которого будет ожидаться ответ. Вместе с этим надо заказать выписку из лицевого счета, где обозначено, как распределялись деньги.

А если не было ответа?

Если же ответ не поступает, нужно обращаться в Роспотребнадзор. В эту организацию надо отправить письмо, вложив в него копию заявления, опись, оповещение о получении письма. Если и оттуда не поступил ответ, то следует обращаться в суд.

Рассмотрение дела может длиться месяцы. Если цена вопроса составляет до 50 000 рублей, то обращаться следует в мировой суд. Вместе с заявлением надо подавать договор, платежи по кредиту, страховое соглашение, определение суммы иска, заявление в страховую фирму, почтовое оповещение, ответ. Необходимо рассчитать сумму иска. Она бывает ниже судебных издержек. Можно попробовать взыскать через суд, но это не всегда помогает. Заявления принимают в течение трех лет.

Если сотрудники банка требуют оформить страховку по потребительскому кредиту, то они должны предоставить альтернативу. Обычно ею является программа с повышенными процентами и подключением SMS-оповещения.

Возврат при действующем договоре

Чтобы произвести возврат денег, сначала подается досудебная претензия в финансовую организацию. Желательно воспользоваться услугами профессионального адвоката. Не позже 10 дней с получения претензии банком предоставляется ответ. При составлении претензии надо ознакомиться со всей документацией по кредиту.

Если банком был дан отрицательный ответ, то важно составить заявление в суд. Эту процедуру лучше доверить адвокату. Кроме суда, надо обратиться в Роспотребнадзор. Может быть 2 вида иска: при одном заявитель должен присутствовать в суде, а при другом - ему не нужно являться. Суд проходит около 3-8 недель с момента подачи заявления.

Банк-страхователь

В этой схеме нет страховой компании. Получается, что принципы ГК РФ не действуют для таких договоров. Если был оплачен кредит, то страховку вернуть не получится.

Перечисленная финансовой организацией премия является оплатой дополнительных услуг. Ее можно вернуть при досрочном погашении. В этом случае лишь банк может выплатить часть суммы для сохранения своей репутации.

Особенности

Как произовдится после выплаты кредита возврат страховки? Не стоит самостоятельно заниматься этим вопросом - лучше обратиться к юристам. Обычно при этом задействуют некоторые принципы. Так, необходимо ориентироваться на формулировку в документе по выдаче кредита, который связан со страхованием. В договоре обозначается, что он действует в течение всего периода использования средств. Получается, что если кредит оплачен досрочно, то обязательства перед банком выполнены.

Также можно сослаться на то, что нет риска. Документ оформляется для того, чтобы с наступлением страхового случая банку были возвращены средства. Если деньги были отданы досрочно, то такая защита не требуется. По закону документ страхования действует до того периода, на который он оформлялся, или если нет рисков страхового случая. Тогда компания обязана вернуть часть премии.

Не всегда подобные доводы действуют на страховые фирмы. Обычно решаются вопросы с помощью суда. Результаты определяются позицией судьи. Но возможность возврата средств существует. Страховщики, желая работать с постоянными клиентами, вписывают в документы пункты о правилах возврата премии, если кредит оплачен досрочно. Также нужно помнить о правилах страхования, с которыми надо ознакомиться предварительно.

Судебная практика

А как получить страховку, если страховая фирма не желает принимать документы? Необходимо обратиться в учреждение защиты прав потребителей. Работники разберутся со многими вопросами, а также отстоят ваши интересы в суде. С помощью такого метода после выплаты кредита возврат страховки обязательно будет произведен.

На практике, если финансовые учреждения навязывают дополнительные услуги клиентам, то суд решает вопросы в пользу заявителя. В кредитах организация является продавцом услуги, который предлагает оформить еще один документ. И таким образом страховка оформляется практически в каждом банке. Чтобы в дальнейшем не возникало неприятных ситуаций, необходимо предварительно ознакомиться со всеми правилами. Для этого нужно изучить условия договора и какие-либо неясности лучше уточнять сразу.

При оформлении автокредита кредитные организации выдвигают требования обязательного наличия полиса КАСКО, а также страхования жизни и здоровья заемщика. Данная мера позволяет банкам снизить риски невозврата заемных средств, а также обеспечивает финансовую защиту заемщикам при наступлении тех или иных страховых случаев.

Несмотря на то что полисы страхования оформляются на весь период использования кредитных средств, у заемщика существует возможность возврата уплаченных взносов при соблюдении определенных условий и своевременно принятых мерах. Зная, как вернуть страховку после выплаты автокредита, клиент сможет получить большую часть уплаченного взноса в случае досрочного погашения кредитных обязательств.

В каких случаях возможен возврат денежных средств?

Согласно ст. 958 Гражданского Кодекса клиент вправе рассчитывать на возврат денежных средств в случае прекращения надобности в услуге. При полном погашении автокредита в надлежащий срок или при полном досрочном погашении, заемщик, оплативший полис страхования жизни за весь период кредитования, может вернуть часть страховых взносов за неиспользуемый период. Возврат средств может быть осуществлен в следующих случаях:

1. При условии расторжения договора страхования жизни в связи с прекращением надобности. Нужно учитывать, что досрочное расторжение договора страхования при наличии задолженности по автокредиту, может послужить поводом для истребования финансовым учреждением полного погашения и закрытия кредитной линии. Поэтому возврат возможен лишь в случае полностью погашенного займа на покупку автомобиля.
2. В случае принудительного навязывания страховки при оформлении кредита. Отказ от страхования жизни и возврат ранее уплаченной стоимости полиса личного страхования возможен при условии наличия в кредитном договоре пунктов, регламентирующих данную процедуру, либо в судебном порядке, если клиент сможет доказать факт навязывания услуги при оформлении автокредита. Так как вернуть страховку жизни по автокредиту достаточно сложно, рекомендуется внимательно читать соглашение перед его подписанием.

Этапы расторжения договора страхования

Расторжение страхового соглашения является неотъемлемой частью процедуры истребования ранее уплаченных взносов. Для того, чтобы прекратить действие соглашения необходимо обратиться в страховую компанию со следующими документами:

• заявление о расторжении договора страхования жизни;
• копия договора займа на покупку автомобиля;
• документ, подтверждающий факт досрочного погашения автозайма.

Общая процедура расторжения соглашения о страховании включает в себя следующие этапы:

1. Полное погашение кредитных обязательств перед банком.
2. Получение в кредитной организации справки о погашении кредита ранее срока, указанного в соглашении.
3. Подготовка письменного заявления в адрес страховщика о намерении расторгнуть соглашение и вернуть ранее уплаченные страховые взносы.
4. Принятие решения страховщиком в 10-дневный срок о возврате средств и их непосредственный возврат.
5. Обращение клиента в суд в случае, если страховая откажется вернуть ранее уплаченную страховую сумму по кредиту.

Когда стоит обращаться в суд?

При обращении в суд заемщик должен руководствоваться статьей «О правах потребителей», запрещающей навязывание одной услуги при приобретении другой. Также права заемщика защищает статья 958 Гражданского Кодекса Российской Федерации, в которой указана возможность отказа от договора страхования при прекращении надобности.

Тем не менее в случае, если заемщик подписал договор, в котором прописана невозможность возврата страховки, решить вопрос через суд будет довольно сложно. Наиболее часто ситуация разрешается в пользу истца, который смог убедительно доказать факт навязывания услуги кредитной организацией.

Особенности возврата страховки через суд

Прежде, чем заняться возвратом страховки через суд, следует учесть следующие моменты:

• исковая давность не должна превышать трех лет с момента возникновения данного вопроса;
• решение вопроса в судебном порядке повлечет за собой определенные расходы на организацию процесса. В некоторых случаях сумма, подлежащая возврату по страхованию, незначительна и не покроет расходы на судебные издержки;
• перед обращением в суд можно подать жалобу в Службу страхового надзора;
• возврату подлежит только часть страховых выплат за неиспользованный срок страхования. Вернуть полностью сумму по договору страхования жизни не удастся ни при каких условиях;
• вопрос возврата страховки жизни и здоровья через суд сопряжен с доказательством навязывания услуги сотрудниками банка, в связи с чем могут возникнуть сложности получения доказательств.

В различных финансовых учреждениях по-разному относятся к вопросу возврата части страховых выплат при досрочном погашении автокредита. При подписании страхового договора клиенты редко обращают на пункт, гласящий, что услуга страхования жизни является исключительно добровольной.

Согласно отзывам заемщиков, в крупных финансовых учреждениях типа ВТБ24, АвтокредитБанке, Русфинанс и Сбербанке вопрос о возврате страховки чаще всего решается в пользу клиента. В то же время такие банки, как Бинбанк и Абсолютбанк крайне неохотно возвращают страховку. Именно поэтому при оформлении займа на покупку автомобиля следует внимательно изучать пункты соглашения, связанные с правами и обязанностями сторон при отказе от услуги страхования.

Как избежать лишних проблем при возврате страховки?

Лучший способ мирного и быстрого разрешения ситуации – внимательное ознакомление с условиями, оговоренными в подписываемом соглашении. Проблемы с возвратом части страховки не возникнут, если в соглашении прямо указан пункт, предусматривающий такую возможность. При отсутствии данного пункта, страховщик может отказать в возврате ранее уплаченной премии ввиду того, что страхователь будет считаться самостоятельно отказавшимся от услуги, и компания-страховщик вправе решить вопрос о выплате по своему усмотрению. Рейтинг: 0/5 (0 голосов)

Исковое заявление о взыскании страховки по кредиту и процентов. Сделки, которые нарушают закон или ущемляют права потребителей, признаются недействительными. Об этом говорит закон «О Защите прав потребителей». Однако, при оформлении документов на получение кредита банк навязывает вам услугу по страхованию заемщиков кредитов. Мотивируя это страховым риском. Страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Действующее законодательство предусматривает обязательное страхование кредитных обязательств только в случаях авто- и ипотечного кредитования. При этом в первой ситуации неотъемлемым условием предоставления заемных средств является оформление полиса ОСАГО, а во второй - страхование рисков по утрате или порче залогового имущества, то есть объекта недвижимости. В остальном страховка кредита - акт доброй воли заемщика, однако на практике банки выставляют другие условия. Например, выставляют требование о страховании жизни и здоровья, рисков потери работы и т. д., а в случае несогласия с ними отказывают в предоставлении заемных средств под любыми предлогами.

Возвратить средства за страховку вполне осуществимая задача. Согласно статье 958 ГК РФ договор по страхования если он вам не нужен можно расторгнуть.
Конечно, страховщик после расторжения договора имеет право на определенную сумму денег за страховку, но не более того времени в течения которого действовал договор страхования.
Но если кредит выплачен в поставленное время и закрыт, вернуть деньги по страховке не получится.
А если кредит был выплачен заранее или в процессе оплаты долга заемщик принял решение об отказе от страховки, то с юридической точки зрения возврат денег за страховку вполне реален.

Оформление о возврате денег зависит от того какой кредит вы взяли потребительский или залоговый. Причина этого в следующем:

• При потребительском кредите страхуется жизнь и здоровья кредитуемого.
• При залоговом кредите страхуется не только жизнь и здоровье, но и имущество, под которое взят кредит.

в защиту интересов: _______Ф.И.О.______.
адрес: __________________

ОТВЕТЧИК: АКБ «Банк Москвы» (ОАО)
107996, г. Москва, ул. Рождественка, д.8/15, стр.3

630099, г. Новосибирск, ул. Каменская, д.30

Цена иска: 73 302 руб. 43 коп.

Исковое заявление о взыскании страховки по кредиту с АКБ «Банка Москвы»

26.09.2014 г. между Ф.И.О. (далее — потребитель, заемщик) и АКБ «Банк Москвы» (ОАО) (далее — ответчик, банк) был заключен кредитный договор № __________ на сумму 343 000 руб., под 24,95 %. годовых на срок 60 мес., на потребительские цели.
Фактически Заемщику было предоставлено 297 700 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета на период 26.09.2014, сумма в размере 45 276 руб. была списана со счета Заемщика в счет оплаты за участие в программе страхования, что подтверждается выпиской из лицевого счета.
На момент заключения кредитного договора (индивидуальных условий) ответчик предоставил на подписание материальному истцу заявление об участии в программе коллективного страхования.

Первостепенное основание иска:

Положения пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса РФ предусматривают: Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Часть 13 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе) определены содержание которых может противоречить настоящему федеральному закону: В договоре потребительского кредита (займа) не могут содержаться: 1) условие о передаче кредитору в качестве обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части; 2) условие о выдаче кредитором заемщику нового потребительского кредита (займа) в целях погашения имеющейся задолженности перед кредитором без заключения нового договора потребительского кредита (займа) после даты возникновения такой задолженности; 3) условия, устанавливающие обязанность заемщика пользоваться услугами третьих лиц в связи с исполнением денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) за отдельную плату.
Оказание иных услуг, в том числе за отдельную плату дополнительных услуг, оказываемых кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика в данный перечень ограничений не входит.

Часть 9 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе) определяет: Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия :
10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;
15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;
Часть 10 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе) предусматривает: В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Сравнение содержания ч. 6 ст. 7 Закона и ч. 1 ст. 432 ГК РФ позволяет сделать вывод о том, что законодатель придает согласию между сторонами по индивидуальным условиям то же правовое значение, что и соглашению по существенным условиям договора.
Названный закон предписывает единообразное доведение до заемщика информации об условиях договора при его заключении. В частности, ч. 12 ст. 5 устанавливает табличную форму индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа). Данная форма утверждена Указанием Банка России от 23.04.2014 № 3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)».

В п. 4.4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с рассмотрением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, разъяснено, что банк вправе с добровольного согласия заемщиков заключать со страховыми компаниями договоры страхования от своего имени в интересах заемщиков.
Согласно пункту 3 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно ч. 2 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
По смыслу вышеуказанных норм, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором или третьими лицами, включая страхование жизни или здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, данные действия должны оформляться следующим образом:
в заявлении заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа) должно содержаться согласие на оказание ему таких услуг (в том числе на заключение иных договоров);
кредитор в заявлении обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги;
кредитор должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги.
Положения части 10 статьи 7 ФЗ «О потребительском кредите займе» предусматривают: При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования. Согласно Информации Банка России «Ответы на вопросы по применению Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Ответ: В соответствии с частью 2 статьи 7 Закона кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Графическое оформление возможности согласия или отказа заемщика от оказания ему услуги Законом не регламентируется. Таким образом, согласие заемщика может быть выражено как путем проставления отметки в специальной графе, так и выбора соответствующего варианта ответа»
Данное согласие оформляется в письменной форме в любом виде — в виде заявления или анкеты, где проставляются соответствующие знаки согласия (галочки и т.п.). Текст заявления (анкеты) разрабатывается непосредственно кредитором. При этом в заявлении (анкете) кредитор обязан указать стоимость таких дополнительных услуг. Указанное требование основано на положениях ст. ст. 10, 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», которые обязывают исполнителя услуги своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их свободного выбора, поскольку по смыслу абз. 4 ч. 2 ст. 10 названного Закона потребитель всегда имеет право знать о цене в рублях оказываемой услуги и условиях ее приобретения.
Кредитор не предоставлял заемщику на подписание заявление заемщика (анкета) о предоставлении потребительского кредита (займа), в которой содержалось бы наименование дополнительной услуги, оказываемой банком заемщику, и ее стоимость.
Из материалов дела следует, что кредитный договор (индивидуальные условия) так же не содержит условий об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика, кредитный продукт был одобрен истцу без условий страхования.
В п. 15 индивидуальных условий в графе «услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг» указано «не применимо», что, исходя из положений частей 11, 14 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», также свидетельствует о нарушении права истца на получение достоверной информации об услуге. (данное также подтверждается в качестве примера следующим судебными актами: Решение Арбитражного суда города Москва 04 марта 2016 года по делу № А40-232141/15-120-1780, Апелляционное определение Ставропольского краевого суда от 08.12.2015 по делу N 33-7706/2015, Решение Арбитражного суда Новосибирской области от 09 июня 2015 года по делу №А45-6365/2015).).

Вышеуказанные основания определяют, что между материальным истцом (заемщиком) и ответчиком (кредитором) не было достигнуто соглашения о предоставлении дополнительной услуги кредитором как «участие в программе коллективного страхования» в порядке и на условиях определенных императивными нормами материального права.
Правовых оснований для взимания платы за участие в программе коллективного страхования с заемщика кредитор не имел и удержание комиссии в свою пользу произвел не правомерно.

Попытка кредитора для создания скрытой комиссии, одной из целей, по пресечению которой и являлось принятие ФЗ «О потребительском кредите (займе)», что данная услуга как «участие в программе страхования» является не обязательной и её отражение в индивидуальных условиях не должно находить место, необходимо обратить внимания на следующие положения действующего законодательства:

— услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа);
— услуги, оказание которых не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияет на величину полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.
При этом наименование в документах банка, относительно правовой природы услуги обязательной или не обязательной для заключения кредитного договора в форме индивидуальных условий договора потребительского кредита отдельного правового значения не имеет, а квалифицируется с учетом оценки письменных доказательств по правилам (ст.431 ГК РФ, ст.55,67,71 ГПК РФ).

Положениями п.5 ч.5 ст.6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предоставляется определение основных критерии: платежи заемщика за услуги, оказание которых не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияет на величину полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, при условии, что заемщику предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты и заемщик имеет право отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе.
Подобная добровольная услуга должна предоставляться на условиях публичной оферты (абз.2 п.1 ст. 927 ГК РФ), т.е. стороной по договору страхования должен выступать сам застрахованный и при посредничестве банка приобрести статус стороны по договору личного страхования «страхователя» перед «страховщиком», а не подключиться к программе страхования, где стороной по договору личного страхователя (ст.420,п.1 ст.934 ГК РФ) выступает сам банк, а заемщик (застрахованное лицо лишь объектом страхования (ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
Предложение кредитора (оферта) заемщику об участии в программе страхования и/или подключения к программе страхования не является страховой услугой. Банк не занимается страховой деятельностью в силу прямого запрета определенного ч.5 ст. 5 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», банк сам является получателем страховой услуги (страхователем), заемщик третьим лицом в страховании — застрахованным. Банк заявляет, что его действия подпадают под квалификацию положений главы 39 ГК РФ «Возмездное оказание услуг» и п. 4 статьи 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» как осуществление иных сделок.
Более того как определенно в письме Центрального банка Российской Федерации от «31» октября 2014 г. №41-2-2-8/1953 указано: «Банк отмечает, что из письма банка не следует, что, заключая договор личного страхования, пользуясь услугами банка, заемщик получает дополнительную выгоду по сравнению с аналогичной услугой, оказываемой другими страховщиками на условиях публичной оферты». Данное дополнительно закрепляет, что рассматривать данный вопрос возможно лишь при том виде программы страхования, где заемщик сам выступает при посредничестве банка — страхователем.
Совокупность данных обстоятельств (условий для квалификации разновидности услуги) указывает, что подключение к программе страхования не подпадает под признаки дополнительной услуги, не обуславливающей получение кредита в результате которой предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты». Соответственно даже при условии если при посредничестве банка (если бы банк не самостоятельно выступал стороной по договору личного страхования, а действовал как страховой агент) был бы заключен договор личного страхования (как правило, оформленного страховым полисом) по условиям которого заемщик одновременно выступал стороной по договору личного страхования в качестве страхователя, то и данное нельзя квалифицировать как дополнительная услуга не обусловливающая возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияющая на величину полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, так как по результату заключения договора личного страхования от имени заемщика данные действия не предоставляют дополнительной выгоды по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты. Программы коллективного страхования под дополнительную услугу не обуславливающую предоставление потребительского кредита вовсе не подходит, законодательство не предусматривает коллективное страхование банком как разновидность «публичного договора».
Второй квалификационный признак для дополнительной услуги, не обуславливающей заключение кредитного договора ….. заемщик имеет право отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе.
Условиями участия в Программе коллективного страхования Клиентов — физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту ОАО «Банк Москвы», ни заявление об участии в программе коллективного страхования не предусматривают возможность отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе.
Более того согласно пункту 5 заявления об участии в программе страхования предусмотрено «Уведомлен (-а), что могу отказаться от участия в Программе страхования в любое время, обратившись с соответствующим письменным заявлением в любое подразделение Банка. Уведомлен (-а) и согласен (-на), что в случае моего отказа от участия в Программе страхования уплаченная плата за участие в Программе страхования, уплаченная мною до даты подачи в Банк заявления об отказе от участия в Программе страхования, не возвращается.

Второстепенные основания иска:

Соответственно законодатель определяет индивидуальные условия как существенные условия, носящие информационный характер и подлежащие анализу заемщиком относительно принимаемых им на себя обязательствам перед кредитором и не определение в индивидуальных условиях услуги и её стоимости указывает о не согласованности (неприменимости) к кредитному договору её оказания и/исполнения кредитором заемщику.
В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (часть 10 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).
Индивидуальные и общие условия договора потребительского кредита (займа) должны соответствовать информации, предоставленной кредитором заемщику в соответствии с частью 4 настоящей статьи (часть 11 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»). Абзац 16 пункта 4 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» определяет «информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них.
Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора (часть 7 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Пункт 1 ст. 307 ГК РФ предусматривает: В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

Действия, которые осуществляет банк-страхователь в рамках добровольно принятого перед страховщиком обязательства (п.2 ст.1, 308, 421 ГК РФ) возможных к совершению с письменного согласия заемщика, которое и было им получено (абз.2 п.1 ст. 934 ГК РФ — заявление на страхование) являются прямыми обязанностями банка получателя страховой услуги «страхователя»: оплата страховой премии п.1 ст. 934, ст.939, 954 ГК РФ, ст.11 Закона РФ «Об организации страховой деятельности в Российской Федерации», согласование существенных условий договора личного страхования (п.2 ст. 942 ГК РФ), передача информации и сведений страховщику необходимых для заключения договора личного страхования (ст. 944 ГК РФ, ст. 6.1. Закона РФ «Об организации страховой деятельности в Российской Федерации»), получение страховой выплаты при условии наступления страхового случая в тех случаях, когда банк выступает в качестве выгодоприобретателя и обращается к страховщику за выплатой (ст. 10 Закона РФ «Об организации страховой деятельности в Российской Федерации»).
Из материалов дела видно, что ОАО АКБ «Банк Москвы» предлагает в Заявлении об участии в программе страхования присоединиться к программе страхования, при этом как таковую услугу страхования банк не оказывает, а выступает в качестве страхователя по договору со страховой организацией. Потребитель в данном случае является лишь Застрахованным лицом — абз.2 п.1 ст. 934 ГК РФ, ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
Соответственно, действия банка считаются оконченными с момента, когда заемщик стал застрахованным лицом, иные отношения возникают уже в рамках страховой услуги, получателем которой является банк-страхователь, а её исполнителем является страховая компания.
Данное аналогичное нарушение находит своё отражение в следующих судебных актах: Постановление Восьмого Арбитражного апелляционного суда от 01 июня 2016 года по делу №А70-12133/2015, Постановление Девятого Арбитражного апелляционного суда от 01 июня 2016 года по делу № 09АП-17295/2016, Апелляционное определение Ставропольского краевого суда от 28 июня 2016 года по делу № 33-4618/16).

Совокупное толкование положений частей 2 и 10 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займа)» определяет, что для обеспечения свободы выбора заемщику кредитор должен:
— оформить заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа);
— кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.
— отразить при согласовании услуги согласно требованиям статьи 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в индивидуальных условиях.
Само обстоятельство включения в п.15 индивидуальных условий условия об услугах, оказываемых кредитором за отдельную плату и необходимых для заключения потребительского кредита (займа) не указывает об обусловленности кредитной сделки дополнительными услугами при получении согласия по требованиям, предусмотренным вышеуказанными положениями ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
В свою очередь не соблюдение данных требований и не включение в индивидуальные условия договора потребительского кредита определяют данные услуги, не только несогласованными к исполнению (ч.6 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»), но и обуславливающие получение кредита в связи с не предоставлением вариативности действий заемщика в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
Заявление о предоставлении потребительского кредита займа, как первичный документ в оформлении между заемщиком и кредитором не является аналогичным документом по сравнению с заявлением об участии в программе страхования. Заявление об участии …. является формальное получение согласие страхователя заключить договор личного страхования с назначением выгодоприобретателя не застрахованного и согласие на передачу персональных данных (ст. 934 ГК РФ, ст.9 ФЗ «О персональных данных»), но не может являться документом по согласованию каких-либо услуг после 01.07.2014 года.

Согласно п. 1 ст. 166, п. 2 ст. 168, 180 ГК РФ ничтожная сделка, в том числе в части, является таковой независимо от заявления требования о её недействительности заинтересованной стороной и является недействительной с момента её совершения, а не признания её таковой судом.

В соответствии с положениями п. 2 ст. 935 ГК РФ «Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону».
Пунктом 4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013) предусмотрено: «Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк».


Согласно части 11 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Индивидуальные и общие условия договора потребительского кредита (займа) должны соответствовать информации, предоставленной кредитором заемщику в соответствии с частью 4 настоящей статьи. Часть 4 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите» предусматривает: Кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») должна размещаться следующая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа): 14) способы обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа).
Соответственно обеспечением кредитного обязательства подключением к программе страхования может быть признанно лишь при определении её таковой в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (в пункте 10) оформленной по форме утвержденной Указанием Банка России от 23.04.2014 № 3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)». Вышеуказанные положения закона определяют, что в рассматриваемом случае подключение к программе страхования как способ обеспечения кредитного обязательства рассматривать не представляется возможным.

В части обязанности информирования банком заемщика о размере страховой премии (страхового тарифа) определяют следующие положения закона:

Согласно письменному доказательству как Заявление об участии в программе коллективного страхования (п. 1.4. уведомлен, что плата за участие в программе страхования состоит из комиссии Банка и компенсации расходов Банка на оплату страховой премии; п.2.5. Плата за участие в Программе страхования за весь срок страхования: 45 276 рублей 00 копеек; п. 6 Согласен(-на), что Выгодоприобретателем по Программе страхования при наступлении страховых случаев «смерть» и «инвалидность» являются: Банк — в размере остатка моей задолженности по Кредитному договору на дату наступления страхового случая (в расчет задолженности включаются задолженность по основному долгу (срочная и просроченная), проценты за пользование кредитом, начисленные на срочную и просроченную задолженность по основному долгу), но не более страховой суммы. В терминах и определениях Условий участия в Программе коллективного страхования Клиентов-физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту ОАО «Банк Москвы» предусмотрено определение Плата за страхование — оплата участия в Программе страхования Застрахованным, которая составит в своем составе комиссию Банка за подключение к Программе страхования, а также компенсацию расходов Банка за подключение к Программе страхования, а также компенсацию расходов Банка на оплату страховой премии по Договору страхования.
При этом, размер страховой премии до заемщика (застрахованного лица) не доводится на момент предложения воспользоваться участием в программе коллективного страхования, узнать о размере страховой премии от общей суммы комиссии заемщик может лишь уже после подключения к программе страхования из выписки по счету, когда добровольный возврат комиссии банком заемщику не предусмотрен, что является ущемлением прав заемщика в предоставлении ему полной и необходимой информации согласно вышеуказанной императивной нормы права. Более того, заемщик лишь после получения выписки может увидеть, что помимо заявленной банком комиссии и компенсации банку оплачиваемой страховой премии на заемщика возлагается ранее не заявленная не предусмотренная ни в одном документе входящая в состав взимаемой с него суммы платы компенсация размера НДС.
Согласно пункту 2 статьи 8 вышеуказанного Закона информация о товарах (работах, услугах) должна в наглядной и доступной форме доводиться до сведения потребителя при заключении договоров о реализации товаров (выполнении работ, оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания.
Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона N 2300-1).
Из пункта 2 статьи 10 Закона N 2300-1 следует, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
Таким образом, информация о предоставляемых услугах должна быть доведена до потребителя в наглядной и доступной форме, а доводимая информация должна быть понятной, легкочитаемой, достоверной и исключающей возможность введения потребителя в заблуждение.
В силу части 2 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора (пункт 7 статьи 5 Федерального закона N 353-ФЗ).
При этом пунктом 2 статьи 11 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определено, что страховой тариф по конкретному договору добровольного страхования определяется по соглашению сторон.
Со стороны банка имеются нарушение статей 8, 10 Закона РФ N 2300-1, статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», подпункта 15 части 9 статьи 5, части 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а именно непредставление потребителю в наглядной и доступной форме информации о размере страхового взноса в рублях в пользу третьего лица — страховщика, а также фактический размер вознаграждения, уплачиваемый заемщиком за подключение к программе страхования в рублях.
Подобное нарушение законодательства в сфере прав потребителя явилось основанием для признания законным предписания Банку со стороны Роспотребнадзора по Новосибирской области (Решение Арбитражного суда Новосибирской области Постановление Седьмого арбитражного апелляционного суда от 21 августа 2015 года по делу № А45-6365/2015, Постановление Арбитражного Западно-Сибирского округа от 10 декабря 2015 года по делу №А45-6365/2015).
П. 1 ст. 12 Закона «О защите прав потребителей» Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
03 июня 2016 года в адрес Ответчика была направлена претензия подписанная истцами, претензия была оставлена без исполнения Ответчиком.
Согласно пункту 36 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» При определении разумного срока, предусмотренного пунктом 1 статьи 12 Закона, в течение которого потребитель вправе отказаться от исполнения договора и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков, необходимо принимать во внимание срок годности товара, сезонность его использования, потребительские свойства и т.п.

Заявляемые истцом требования:

А) Поскольку списанная Банком сумма в размере 45 276 руб. вошла в общую сумму кредитования, то в силу п. 1 ст. 15 ГК РФ, п. 1 ст. 819 ГК РФ, на указанную сумму с даты удержания (26.09.2014 г.) и на дату подачи настоящего иска (26.08.2016 г.) включительно (700 дн.) начисляются проценты за пользование кредитом исходя из процентной ставки 24,95 % годовых, в связи с чем, Ответчик обязан возместить Истцу убытки, причиненные истцу-потребителю в виде неправомерно начисленных процентов за пользование кредитом списанной из суммы кредита, рассчитываемые следующим образом: (45 276 руб. * 24,95 % / 365) * 700 дн. = 21 664, 25 руб.

Б) Проценты за пользование чужими денежными средствами согласно ст. 395 ГК РФ. Срок удержания за период с 26.09.2014 г. по 26.08.2016 г. составляет: 690 дня.
Таким образом, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 26.09.2014 г. по 01.06.2015 г. (244 дн.) составляет: (45 276 руб. * 8,25 % / 360) * 244 дн. = 2 531 руб. 68 коп.

Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 01.06.2015 года по 15.06.2015 года составляет (14 дней): (45 276 руб. * 10,89 % / 360) * 14 дн. = 191 руб. 74 коп.;
Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 15.06.2015 года по 15.07.2015 года составляет (29 дней): (45 276 руб. * 10,81 % / 360) * 29 дн. = 394 руб. 26 коп.;
Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 15.07.2015 года по 17.08.2015 года составляет (31день): (45 276 руб. * 9,89 % / 360) * 31 дн. = 385 руб. 58 коп.;
Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 17.08.2015 года по 15.09.2015 года составляет (27 дней): (45 276 руб. * 9,75 % / 360) * 27 дн. = 331 руб. 08 коп.;
Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 15.09.2015 года по 15.10.2015 года составляет (29 дней): (45 276 руб. * 9,21 % / 360) * 29 дн. = 335 руб. 91 коп.;
Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 15.10.2015 года по 17.11.2015 года составляет (31 дней): (45 276 руб. * 9,02 % / 360) * 31 дн. = 351 руб. 66 коп.;
Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 17.11.2015 года по 15.12.2015 года составляет (27 дней): (45 276 руб. * 9 % / 360) * 27 дн. = 305 руб. 61 коп.;
Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 15.12.2015 года по 25.01.2016 года составляет (39 дней): (45 276 руб. * 7,18 % / 360) * 39 дн. = 352 руб. 17 коп.;
Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 25.01.2016 года по 19.02.2016 года составляет (23 дней): (45 276 руб. * 7,81 % / 360) * 23 дн. = 225 руб. 90 коп.;
Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 19.02.2016 года по 17.03.2016 года составляет (27 дней): (45 276 руб. * 9 % / 360) * 27 дн. = 305 руб. 61 коп.;
Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 17.03.2016 года по 14.04.2016 года составляет (27 дней): (45 276 руб. * 8,81 % / 360) * 27 дн. = 299 руб. 16 коп.;
Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 15.04.2016 года по 19.05.2016 года составляет (34 дней): (45 276 руб. * 8,01 % / 360) * 34 дн. = 342 руб. 51 коп.;
Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 19.05.2016 года по 16.06.2016 года составляет (27 дней): (45 276 руб. * 7,71 % / 360) * 27 дн. = 261 руб. 80 коп.;
Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 16.06.2016 года по 15.07.2016 года составляет (29 дней): (45 276 руб. * 7,93% / 360) * 29 дн. = 289 руб. 22 коп.;
Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 15.07.2016 года до 31.07.2016 года составляет (16 дней): (45 276 руб. * 7,22% / 360) * 16 дн. = 145 руб. 28 коп.
Расчет: 2 531,68 + 191,74 + 394,26 + 385,58 + 331,08 + 335,91 + 351,66 + 305,61 + 352,17 + 225,90 + 305,61+ 299,16 + 342,51 + 261,80 + 289,22 + 145,28 = 6 362,18 руб.

1. Взыскать с АКБ «Банк Москвы» (ОАО) в пользу Ф.И.О. убытки в размере 45 276 руб., в части взимания платы (комиссии) за участие в программе коллективного страхования.
2. Взыскать с АКБ «Банк Москвы» (ОАО) в пользу Ф.И.О., в том числе:
6 362,18 руб. — проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 26.09.2014 г. по 26.08.2016 г.
21 664,25 руб. — убытки материального истца по начисленным ответчиком процентам по кредитному договору.
10 000,00 руб. – компенсация морального вреда.
3. Взыскать с АКБ «Банк Москвы» (ОАО) в пользу истцов штраф в размере 50% в соответствии с п.6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей».
4. Предложить предоставить АКБ «Банк Москвы» (ОАО) в рамках подготовки гражданского дела к рассмотрению по существу копии: Анкеты-заявления на получение потребительского кредита по программе «Кредит наличными», подписанную заемщиком 26.09.2014 года (заявление о предоставлении потребительского кредита по форме разработанной кредитором), Общие условия договора потребительского кредита — для суда и стороны процессуального истца.

Приложение:
1. Кредитный договор № __________________ (индивидуальные условия кредитования) – копия для суда;
2. Заявление об участии в программе коллективного страхования — копия для суда;
3. Условия участия в Программе коллективного страхования Клиентов — физических лиц, являющихся заемщиками по кредиту ОАО «Банк Москвы» — копия для суда;
4. Заявление об открытии банковского счета и предоставлении банковской расчетной карты в Новосибирский филиал — копия для суда;
5. График платежей по кредитному договору «Кредит наличными» — копия для суда;
6. Выписка по счету для суда;
7. Паспорт заемщика — копия для суда;
8. Претензия, уведомление об отправке с описью — копия для суда;
9. Заявление о нарушении прав потребителя — копия для суда и ответчика.
10. Заявление о рассмотрении в отсутствие стороны для суда.
11. Протокол №1 Общего собрания МОО ЗПП «Правовой Центр» — копия для суда и ответчика.
12. Свидетельство о государственной регистрации некоммерческой организации — копия для суда и ответчика.
13 . Доверенность на представителя МОО ЗПП «Правовой Центр» — копия для суда и ответчика.

Представитель МОО «ЗПП «Правовой центр»
по доверенности от 01.03.2016 года ______________/ Хугашвили Л.Э.

Исковое заявление о взыскании страховки по кредиту и процентов с ПАО «Совкомбанк»

Ленинский районный суд города Новосибирска
630120, г. Новосибирск, ул. Титова, д. 184

Истец: Межрегиональная общественная организация
«Защита прав потребителей «Правовой центр»
адрес: 660037, г. Красноярск, ул. Крайняя, д. 14, офис 17

адрес _____________

Ответчик: ПАО «Совкомбанк»
Юридический адрес: 156000, Костромская область, г. Кострома,
Проспект Текстильщиков, д. 46

Адрес местонахождения филиала (почтовый адрес): 633011, НСО, г. Бердск, ул. Попова, д.11

В соответствии п. 3 ст. 17 Закона «О защите прав потребителей»,
п.13 ст. 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации
заявитель кассационной жалобы освобожден от уплаты государственной пошлины

Подсудность: по месту нахождения материального истца

Цена иска: 59 790 руб. 92 коп.

Исковое заявление о взыскании страховки по кредиту с ПАО «Совкомбанк»

04.07.2015 г. между ПАО «Совкомбанк» (далее — банк, ответчик) и Ф.И.О. (далее — заемщик, истец) был заключен договор о потребительском кредите № 528164767(далее — кредитный договор), по условиям которого банк обязался предоставить истцу кредит в размере 200 000 руб. под 32 % годовых сроком на 36 мес.1) На момент предоставления кредита банк предложил заемщику подключиться к программе добровольной финансовой и страховой защиты, перечень действий в виде застраховать меня за счет Банка в страховой компании от возможности наступления следующих страховых рисков: моей смерти, постоянной полной моей нетрудоспособности, дожития до события недобровольной потери мной роботы, первичное диагностирование у меня смертельно опасных заболеваний (2.1. Заявления о предоставлении потребительского кредита). Заемщика заинтересовало данное предложение, и он изъявил своё желание принять участие в программе страхования.
Существенным обстоятельством для принятия данного решения заемщиком — потребителей явилось следующее:
— В Разделе Д. «Программа добровольной финансовой и страховой защиты» заявления о предоставлении потребительского кредита (п.1.2.), определено «Я понимаю и согласен с тем, что буду являться застрахованным лицом по Договору добровольного группового (коллективного) страхования. Я понимаю и согласен с тем, что выгодоприобретателем по Договору добровольного (коллективного) страхования буду являться я, а в случае моей смерти — мои наследники»;
— Согласно Заявлению на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и первичного диагностирования у Застрахованного лица смертельно опасного заболевания «Я понимаю и соглашаюсь, что подписывая настоящее Заявление, я буду являться Застрахованным лицом по Договору по Договору добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы №100711/СОВКОМ-П от «10» июля 2011 года (далее – Договор страхования», «Я подтверждаю своё согласие с назначением следующих Выгодоприобретателей по Договору страхования — себя, а в случае своей смерти – моих наследников».

На момент подключения к программе финансовой и страховой защиты заемщик-потребитель добросовестно предполагал с учетом доведенной до него информации (предложения-оферты) по предоставленным ему на ознакомление и подписание документам, что выгодоприобретателем по договору личного страхования будет являться лично он, а при его смерти его наследники.

Согласно части 2 статьи 934 ГК РФ Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Часть 3 статьи 3 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусматривает: Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.
Согласно части 2 статьи 9 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусмотрено, страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Часть 3 статьи 10 ФЗ «Об организации страхового дела в Российской Федерации» предусматривает: Страховая выплата — денежная сумма, которая определена в порядке, установленном федеральным законом и (или) договором страхования, и выплачивается страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю при наступлении страхового случая.
Пункт 3 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»
При отнесении споров к сфере регулирования Закона о защите прав потребителей следует учитывать, что:
а) исходя из преамбулы Закона о защите прав потребителей и статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» правами, предоставленными потребителю Законом и изданными в соответствии с ним иными правовыми актами, а также правами стороны в обязательстве в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации пользуется не только гражданин, который имеет намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий товары (работы, услуги), но и гражданин, который использует приобретенные (заказанные) вследствие таких отношений товары (работы, услуги) на законном основании (наследник, а также лицо, которому вещь была отчуждена впоследствии, и т.п.).
г) под услугой следует понимать действие (комплекс действий), совершаемое исполнителем в интересах и по заказу потребителя в целях, для которых услуга такого рода обычно используется, либо отвечающее целям, о которых исполнитель был поставлен в известность потребителем при заключении возмездного договора.
Пункт 2 статьи 12 Закона «О защите прав потребителей» Продавец (исполнитель), не предоставивший покупателю полной и достоверной информации о товаре (работе, услуге), несет ответственность, предусмотренную пунктами 1 — 4 статьи 18 или пунктом 1 статьи 29 настоящего Закона, за недостатки товара (работы, услуги), возникшие после его передачи потребителю вследствие отсутствия у него такой информации.
Потребитель также вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работы (оказании услуги), если им обнаружены существенные недостатки выполненной работы (оказанной услуги) или иные существенные отступления от условий договора (абз.3 п.1 ст.29 Закона РФ «О защите прав потребителей»). Потребитель вправе предъявлять требования, связанные с недостатками выполненной работы (оказанной услуги), если они обнаружены в течение гарантийного срока, а при его отсутствии в разумный срок, в пределах двух лет со дня принятия выполненной работы (оказанной услуги) или пяти лет в отношении недостатков в строении и ином недвижимом имуществе (абз.2 п.3 ст. 29 Закона РФ «О защите прав потребителей»).

Верхогляд Н.А. обратилась в МОО «ЗПП «Правовой центр» с целью проверки соблюдения её прав банком и предоставил на анализ документы, свидетельствующие о том, что согласно предоставленной банком информации договор личного страхования заключается в его пользу и пользу его наследников, что не соответствует действительности и условиям Договора страхования заключенного между ПАО «Совкомбанк» и ЗАО «МетЛайф» (ранее до переименования ЗАО «АЛИКО»). Процессуальный истец, располагая скановой копией Договора страхования установил факт предоставления материальному истцу недостоверной информации при предложении (оферте) подключения к программе добровольной финансовой и страховой защиты Заемщиков.
О нарушении права Верхогляд Н.А. в виде предоставления ей недостоверной информации в нарушение ч.2 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», ст. 8 и 10 Закона «О защите прав потребителей» ей стало известно лишь после обращения в МОО «ЗПП «Правовой центр» 16.05.2016 г.

Согласно условиям Договора страхования (№100711 СОВКОМ-П добровольного группового страхования жизни …… от «10» июля 2011 года) к участию в котором присоединяется (подключается) Заемщик в разделе ОПРЕДЕЛЕНИЯ предусматривает: Выгодоприобретатель – по страховым случаям смерть, постоянная полная нетрудоспособность, дожития до события недобровольная потеря работы и первичное диагностирование смертельно опасного заболевания Застрахованного Лица – ООО ИКБ «Совкомбанк» до полного исполнения Застрахованным Лицом обязательств по Кредитному договору; Застрахованное лицо, а в случае смерти Застрахованного Лица, его наследники после полного исполнения Застрахованным Лицом обязательств по кредитному договору».
Страховая выплата – выплата, осуществляемая Выгодоприобретателю при наступлении Страхового Случая.
Помимо этого п.6.3. Договора страхования предусматривает: «Действие договора в отношении Застрахованного лица прекращается в связи с окончанием срока действия договора Застрахованного Лица с ООО ИКБ «Совкомбанк»…..».
Положения п. 4.1. Договора страхования согласно условиям, которого страховая сумма по заключаемому в отношении жизни и здоровья застрахованного лица договору страхования равна сумме задолженности застрахованного по кредитному договору, указанному в Графике платежей.
Согласно Разделу «Определения» и п. 4.3. ст. 4 договора личного страхования страховая премия уплачивается страхователем (ООО ИКБ «Совкомбанк») страховщику (ЗАО «АЛИКО») на условиях и в порядке, предусмотренном договором. Согласно ст. 8 договора страхования страховая выплата осуществляется страхователю или выгодоприобретателю (в данном случае — ООО ИКБ «Совкомбанк»).
Заемщик вправе заключая кредитный договор и надлежащим образом исполняя его условия платить основную сумму и проценты за пользование кредитом банку согласно графика, а не погашать кредитное обязательство за счет страховой компании при условии наступления страхового события единовременно за счет страховой суммы. Заемщик вправе с учетом положений закона рассчитывать на страховую выплату в свою пользу и распорядиться ею на нужды связанные с лечением, восстановлением здоровья, поддержания социального уровня жизни.
Согласно п.4 ст. 12 Закона РФ «О защите прав потребителей» и п.44 Постановления Пленума ВС РФ №17 от 28.06.2012 года потребитель не обладает специальными познаниями в области кредитования и страхования, предоставление ему недостоверной или искаженной информации является не допустимым нарушением со стороны предпринимателя-исполнителя.

Согласно п. 4 Обзора ВС РФ от 22.05.2013 г. в качестве дополнительного способа обеспечения исполнения кредитного обязательства может выступать добровольное страхование заемщиком риска своей ответственности. Как следует из дальнейшего текста Обзора, речь идет о страховании заемщиком жизни и здоровья (договоре личного страхования). Поскольку в силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора, при этом перечень способов обеспечения носит примерный характер (ст. 329 ГК РФ), кредитор и заемщик вправе по обоюдному согласию предусмотреть в качестве способа обеспечения страхование жизни и здоровья заемщика, а также иных рисков заемщика, отразив данное условие в кредитном договоре.
Согласно положениям статьи 1 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено: Банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Пункт 1 статьи 33 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено: кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.
Кредитный договор (договор потребительского кредита) состоит из общих и индивидуальных условий (ч.1 ст. 5 Закона №353-ФЗ), Стороны могут согласовать способ обеспечения кредитного обязательства, включив об этом указание в содержание индивидуальных условий (п.10 ч.9 ст. 5 Закона №353-ФЗ). Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона (ч.6 ст. 7 Закона №353-РФ). При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования (часть 10 статьи 7 Закона №353-РФ).
Программа добровольного страхования жизни в рассматриваемом случае не является способом обеспечения кредитного обязательства, так как индивидуальные условия кредитного договора (п.10 ИУ) не содержат ссылки на обеспечительный характер подключения заемщика к Программе страхования по отношению к кредитному обязательству.
Дополнительно также необходимо обратить внимание, что материальный истец намеревался самостоятельно выступать в рамках Договора страхования заключенного между банком-страхователем и страховщиком — ЗАО «МетЛайф» выгодоприобретателем (в пользу самого потребителя-заемщика, без указания банка в качестве первоначального выгодоприобретателя, как это предусмотрено условиями самого Договора страхования).

2) Также, необходимо обратить внимание, что в нарушении положений ст. 8,10,12 ФЗ «О защите прав потребителей», ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности», п. 3 и 7 ч. 4 ст. 6 ФЗ «О потребительском кредите (займе), п.2 ст. 942, 954 ГК РФ, ст. 11 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», Указания Центрального Банка Российской Федерации «По вопросу осуществления потребительского кредитования» от 29.12.2007 г. №228-Т банк на момент предложения-оферты подключиться к программе страхования нигде не доводит до заемщика-потребителя стоимость (цену) услуги за подключение к программе добровольной финансовой и страховой защиты в рублях.

Дополнительно в нарушение требования о предоставлении необходимой информации до заемщика-потребителя не доводится разница между размером вознаграждения банка за оказание услуги по подключению к Программе, а также размером страховой премии подлежащей оплате страховой компании за заключение Договора страхования в отношении заемщика (Застрахованного лица) от общей цены (стоимости) услуги по Программе, что является ограничением прав потребителя по предоставлению полной и необходимой информации для совершения полноценного и взвешенного выбора.
Необходимо обратить внимание, что до заемщика не доведен размер страховой суммы (страховой выплаты), подлежащий выплате, как он добросовестно предполагал, подлежащей выплате ему, а в случае его смерти наследникам подлежащем выплате при наступлении страхового события (п.2 ст. 942 ГК РФ).
Подобное является ограничением на предоставление необходимой информации потребителю, не обладающему специальными знаниями в области страхования (п.4 ст. 12, п. 44 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей»).
Со стороны банка имеются нарушение статей 8, 10 Закона РФ N 2300-1, статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», подпункта 15 части 9 статьи 5, части 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а именно непредставление потребителю в наглядной и доступной форме информации о размере страхового взноса в рублях в пользу третьего лица — страховщика, а также фактический размер вознаграждения, уплачиваемый заемщиком за комплекс расчетно-гарантийных услуг в рублях.
Подобное нарушение законодательства в сфере прав потребителя явилось основанием для признания законным предписания ПАО «Совкомбанк» со стороны Роспотребнадзора по Новосибирской области (Решение Арбитражного суда Новосибирской области от 09 июня 2015 года, Постановление Седьмого арбитражного апелляционного суда от 21 августа 2015 года, Постановление Арбитражного Западно-Сибирского округа от 10 декабря 2015 года по делу №А45-6365/2015).

Пунктом 1 ст. 10 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» установлено, что изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
В силу п.1,4 ст. 12 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков. При рассмотрении требований потребителя о возмещении убытков, причиненных недостоверной или недостаточно полной информацией о товаре (работе, услуге), необходимо исходить из предположения об отсутствии у потребителя специальных познаний о свойствах и характеристиках товара (работы, услуги).

Согласно пункту 36 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 28.06.2012 № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей» При определении разумного срока, предусмотренного пунктом 1 статьи 12 Закона, в течение которого потребитель вправе отказаться от исполнения договора и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков, необходимо принимать во внимание срок годности товара, сезонность его использования, потребительские свойства и т.п.

Подключение заемщика к программе страхования в рамках Договора страхования предполагалось осуществить сроком на три календарных года. Соответственно требование об отказе от программы финансовой и страховой защиты заемщиков, заявленное в разумный срок, как и требование о возврате уплаченной за Программу суммы. Претензия получена банком 17.05.2016 г.
Более того, о факте «несоответствия действительности» условий Договора страхования с заявлением о предоставлении потребительского кредита и заявлением на включение в программу добровольного страхования жизни и от несчастных случаев…. материальному истцу стало известно лишь от сотрудника МОО «ЗПП «Правовой центр» после проведения полноценного анализа предоставленных потребителем документов выданных ему банком.

До обращения материальным истцом в специализированное общество по защите прав потребителей, самостоятельно было нарочно в дату 24.02.2016 года подано заявление об исключении из числа застрахованных лиц. Данному послужило следующее обстоятельство, через отделение ПАО «Совкомбанк» заемщиком было подано заявление в ЗАО «МетЛайф» на страховую выплату по программе страхования на случай смерти, нетрудоспособности, дожития до события недобровольной потери работы, первичного диагностирования смертельно опасного заболевания… с приложением подтверждающих медицинских документов. Ответом исх. №С-2016-02009 от 01 февраля 2016 года от АО «Страховая компания «МетЛайф» в адрес ПАО «Совкомбанк» было отказано в выплате страховой суммы в связи с отсутствием страхового события. До материального истца не была надлежащим образом доведена информация о страховых конкретных событиях «болезнях» подпадающих под программу.

Соответственно, требования об отказе от услуги и возврате денежных средств (убытков) за предоставление недостоверной информации (2 года) и за предоставление неполной информации (3 года) заявлены от имени материального истца в разумные сроки. Претензия за подписью истцов была получена ПАО «Совкомбанк» 27.05.2016 года, но добровольно удовлетворена не была.

Из выписки по банковскому счету следует, что банком 04.07.2015 г. со счета истца была списана сумма (43 200 руб.) в виде платы за включение в программу страховой защиты заемщиков.

Способ защиты прав и интересов согласно положениям ст. 12 Гражданского кодекса Российской Федерации принадлежит истцу.
С учетом положений ст. 10,12,16 Закона «О защите прав потребителей», ст. 15 ГК РФ, убытки причиненные потребителю-заемщику подлежат возврату в полном размере.

А) Поскольку списанная Банком сумма в размере 43 200 руб. вошла в общую сумму кредитования, то в силу п. 1 ст. 15 ГК РФ, п. 1 ст. 819 ГК РФ, на указанную сумму с даты уплаты (04.07.2015 г.) и на дату подачи настоящего иска (01.09.2016 г.) включительно (425 дн.) начисляются проценты за пользование кредитом исходя из процентной ставки 32 % годовых, в связи с чем, Ответчик обязан возместить Истцу убытки, причиненные истцу-потребителю в виде неправомерно начисленных процентов за пользование кредитом списанной из суммы кредита, рассчитываемые следующим образом: (43 200 руб. * 24,9 % / 360) * 425 дн. = 12 699 руб. 00 коп.

Б) Срок удержания за период с 04.07.2015 г. по 31.07.2016 г. составляет 387 дн. Таким образом, сумма процентов за пользование чужими денежными средствами составляет:
При этом в соответствии с изменениями, внесенными в редакцию ст. 395 ГК РФ с 01.06.2014 года, расчет производится согласно ключевой ставке банковского процента по вкладам физических лиц в Сибирском федеральном округе.
Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 04.07.2015 года по 15.07.2015 года составляет (11 дней): (43 200 руб. * 10,81 % / 360) * 11 дн. = 142 руб. 69 коп.;
Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 15.07.2015 года по 17.08.2015 года составляет (31день): (43 200 руб. * 9,89 % / 360) * 31 дн. = 367 руб. 90 коп.;
Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 17.08.2015 года по 15.09.2015 года составляет (27 дней): (43 200 руб. * 9,75 % / 360) * 27 дн. = 315 руб. 90 коп.;
Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 15.09.2015 года по 15.10.2015 года составляет (29 дней): (43 200 руб. * 9,21 % / 360) * 29 дн. = 320 руб. 50 коп.;
Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 15.10.2015 года по 17.11.2015 года составляет (31 дней): (43 200 руб. * 9,02 % / 360) * 31 дн. = 335 руб. 54 коп.;
Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 17.11.2015 года по 15.12.2015 года составляет (27 дней): (43 200 руб. * 9 % / 360) * 27 дн. = 291 руб. 60 коп.;
Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 15.12.2015 года по 25.01.2016 года составляет (39 дней): (43 200 руб. * 7,18 % / 360) * 39 дн. = 336 руб. 02 коп.
Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 25.01.2016 года по 19.02.2016 года составляет (23 дней): (43 200 руб. * 7,81 % / 360) * 23 дн. = 215 руб. 55 коп.
Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 19.02.2016 года по 17.03.2016 года составляет (27 дней): (43 200 руб. * 9 % / 360) * 27 дн. = 291 руб. 60 коп.
Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 17.03.2016 года по 14.04.2016 года составляет (27 дней): (43 200 руб. * 8,81 % / 360) * 27 дн. = 285 руб. 44 коп.
Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 15.04.2016 года по 19.05.2016 года составляет (34 дней): (43 200 руб. * 8,01 % / 360) * 34 дн. = 326 руб. 80 коп.
Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 19.05.2016 года по 16.06.2016 года составляет (27 дней): (43 200 руб. * 7,71 % / 360) * 27 дн. = 249 руб. 80 коп.;
Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 16.06.2016 года по 15.07.2016 года составляет (29 дней): (43 200 руб. * 7,93% / 360) * 29 дн. = 275 руб. 96 коп.;
Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 15.07.2016 года до 31.07.2016 года составляет (16 дней): (43 200 руб. * 7,22% / 360) * 16 дн. = 136 руб. 62 коп.

Расчет: 142,69 + 367,90 + 315,90 + 320,50 + 335,54 + 291,60 + 336,02 + 215,55 + 291,60 + 285,44 + 326,80+ 249,80 + 275,96 + 136,62 = 3 891 руб. 92 коп.

В) На основании Постановления Президиума ВС РФ №17 от 28.06.2012года п.45 «При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя».
Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи, с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. В качестве компенсации за отказ в удовлетворении законных требований, предъявленных в связи с нарушением прав потребителя, в добровольном порядке, потерю времени на ожидание исполнения обязательства, а также за неудобства, переживания, отрицательные эмоции, испытанные в результате выявления факта обмана со стороны финансового института, сумму морального вреда оцениваем в 10 000,00 руб. Компенсация размера морального вреда не входит в цену иска, согласно сложившейся правоприменительной практике.

Г) В силу п.6 ст.13 ФЗ «О Защите прав потребителей» и п. 46 Постановления Пленума ВС РФ №17 от 28.06.2012 года «при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя». Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

На основании изложенного, руководствуясь нормами ст.ст. 3, 46 ГПК РФ, ст.15 ГК РФ, ст. 8,10,12,16 Закона «О защите прав потребителей», ст. 6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

1. Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу Ф.И.О. убытки в размере 43 200 руб. 00 коп., в части взимания комиссии (платы) за участие в Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков списанные со счета заемщика.
2. Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу Ф.И.О., в том числе:
3 891 руб. 92 коп. — проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 04.07.2015 года по 31.07.2016 г.
12 699 руб. 00 коп. — убытки материального истца по начисленным ответчиком процентам по кредитному договору на неправомерно удержанную сумму комиссии.
10 000,00 руб. — компенсация морального вреда.
3. Взыскать с ПАО «Совкомбанк» в пользу истцов штраф в размере 50% в соответствии с п.6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей».

Приложение:
1. Исковое заявление для стороны ответчика.
2. Индивидуальные условия (копия для суда).
3. Заявление о предоставлении потребительского кредита (копия для суда).
4. Заявление на включение в программу добровольного страхования заемщиков (копия для суда).
5. Заявление на страховую выплату по программе страхования на случай смерти, нетрудоспособности, дожития до недобровольная потеря работы, первичного диагностирования смертельно опасного заболевания, предоставляемой ЗАО «МетЛайф», заемщикам кредитов/владельцам кредитных карт ПАО «СОВКОМБАНК» с приложением медицинских справок на двух листах (копия для суда).
6. Ответ исх.№С-2016-02009 от 01 февраля 2016 года АО СК «МетЛайф» в адрес ПАО «Совкомбанк» (копия для суда).
7. Копия заявления об исключении из числа застрахованных Лиц по программе финансовой и страховой защиты заемщиков (копия для суда).
5. Выписка по счету (копия для суда).
6. Паспорт (копия для суда).
7. Претензия, уведомление об отправке и получении (копия для суда).
8. Договор страхования (копия для суда).
9. Заявление истца о рассмотрении в его отсутствие (оригинал для суда).
10. Заявление о нарушении прав потребителя (копия для суда и ответчика).
11. Протокол №1 Общего собрания МОО ЗПП «Правовой Центр» (копия для суда).
12. Свидетельство о государственной регистрации некоммерческой организации (копия для суда).
13. Доверенность на представителя МОО ЗПП «Правовой Центр» (копия для суда).

Согласно ст. 132 ГПК РФ к исковому заявлению прилагаются копии для ответчиков и третьих лиц документов, подтверждающих обстоятельства, на которых истец основывает свои требования, если копии у них отсутствуют. Из исковых требований следует, что все прилагаемые копии документов у ответчика имеются. Все документы, приложенные к данному исковому заявлению, имеются у Истца в подлинниках, которые будут предоставлены суду в назначенное время судебного заседания для заверения.

Представитель МОО «ЗПП «Правовой центр» по доверенности №7 от 01.03.2016 года _______________/Хугашвили Л.Э./

Исковое заявление о взыскании страховки по кредиту и процентов с ПАО «Сбербанк России»

Ленинский районный суд города Новосибирска
630120, г. Новосибирск, ул. Титова, д. 184

ИСТЕЦ: МОО «ЗПП «Правовой центр»
адрес: 660037, г. Красноярск, ул. Крайняя, д. 14, офис 17

в защиту интересов: _______ Ф.И.О. _______
адрес _____________

ОТВЕТЧИК: ПАО «Сбербанк России»
Юридический адрес: 117997, г. Москва, ул. Вавилова, д. 19

Местонахождение филиала и адрес для корреспонденции:
630007, г. Новосибирск, ул. Серебренниковская, д. 20

В соответствии п. 3 ст. 17 Закона «О защите прав потребителей»,
п.13 ст. 333.36 Налогового кодекса Российской Федерации
заявитель кассационной жалобы освобожден от уплаты государственной пошлины

Подсудность: по месту нахождения материального истца

Цена иска: 50 470 руб. 23 коп.

Исковое заявление о взыскании страховки по кредиту с ПАО «Сбербанк России»

10.12.2015 г. между Ф.И.О. (далее — потребитель, заемщик) и ПАО «Сбербанк России» (далее — ответчик, банк) был заключен кредитный договор № 10422119 на сумму 419 000 руб., под 22,50 %. годовых на срок 60 мес., на потребительские цели.
Фактически Заемщику было предоставлено 377 309, 50 руб., что подтверждается выпиской из лицевого счета на период 26.06.2015, сумма в размере 41 690 руб. была списана со счета Заемщика в счет оплаты за участие в программе страхования, что подтверждается выпиской из лицевого счета.
На момент заключения кредитного договора (индивидуальных условий) ответчик предоставил на подписание материальному истцу заявление об участии в программе коллективного страхования.Первостепенное основание иска:

Согласно положениям п.2 ст. 1, п.1 ст. 421, ст. 422 Гражданского кодекса РФ предусматривается: Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. Граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Положения пункта 1 статьи 432 Гражданского кодекса РФ предусматривают: Договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

Согласно специальным нормам права, регламентирующим правоотношения между банком — кредитором и заемщиком-потребителем при потребительском кредитовании, закрепленном в Федеральном законе «О потребительском кредите (займе)», положения данного нормативного акта распространяют своё действие на потребительские кредитные договоры заключенные после 01.07.2014 г. и предусматривают:

Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий, а также может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону (ч. 1 ст. 5).
Часть 13 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе) определены содержание которых может противоречить настоящему федеральному закону: В договоре потребительского кредита (займа) не могут содержаться: 1) условие о передаче кредитору в качестве обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) всей суммы потребительского кредита (займа) или ее части; 2) условие о выдаче кредитором заемщику нового потребительского кредита (займа) в целях погашения имеющейся задолженности перед кредитором без заключения нового договора потребительского кредита (займа) после даты возникновения такой задолженности; 3) условия, устанавливающие обязанность заемщика пользоваться услугами третьих лиц в связи с исполнением денежных обязательств заемщика по договору потребительского кредита (займа) за отдельную плату.
Оказание иных услуг, в том числе за отдельную плату дополнительных услуг, оказываемых кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика в данный перечень ограничений не входит.

Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Часть 9 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе) определяет: Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя следующие условия:
10) указание о необходимости предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа) и требования к такому обеспечению;
15) услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цена или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание;
Часть 10 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе) предусматривает: В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Соответственно предметом, по которому стороны должны достичь согласия (соглашения) при заключении такого договора, являются индивидуальные условия, содержащие как минимум 16 элементов (ч. 9 ст. 5, ч. 6 ст. 7 Закона).
Сравнение содержания ч. 6 ст. 7 Закона и ч. 1 ст. 432 ГК РФ позволяет сделать вывод о том, что законодатель придает согласию между сторонами по индивидуальным условиям то же правовое значение, что и соглашению по существенным условиям договора.
Названный закон предписывает единообразное доведение до заемщика информации об условиях договора при его заключении. В частности, ч. 12 ст. 5 устанавливает табличную форму индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа). Данная форма утверждена Указанием Банка России от 23.04.2014 № 3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)».

Согласно ст. 9 ФЗ от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.
В п. 4.4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с рассмотрением споров об исполнении кредитных обязательств», утвержденного Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013, разъяснено, что банк вправе с добровольного согласия заемщиков заключать со страховыми компаниями договоры страхования от своего имени в интересах заемщиков.
Согласно пункту 3 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно ч. 2 ст. 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
По смыслу вышеуказанных норм, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором или третьими лицами, включая страхование жизни или здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, данные действия должны оформляться следующим образом:
в заявлении заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа) должно содержаться согласие на оказание ему таких услуг (в том числе на заключение иных договоров);
кредитор в заявлении обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги;
кредитор должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги.
Положения части 10 статьи 7 ФЗ «О потребительском кредите займе» предусматривают: При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования. Согласно Информации Банка России «Ответы на вопросы по применению Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Ответ: В соответствии с частью 2 статьи 7 Закона кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Графическое оформление возможности согласия или отказа заемщика от оказания ему услуги Законом не регламентируется. Таким образом, согласие заемщика может быть выражено как путем проставления отметки в специальной графе, так и выбора соответствующего варианта ответа»
Данное согласие оформляется в письменной форме в любом виде — в виде заявления или анкеты, где проставляются соответствующие знаки согласия (галочки и т.п.). Текст заявления (анкеты) разрабатывается непосредственно кредитором. При этом в заявлении (анкете) кредитор обязан указать стоимость таких дополнительных услуг. Указанное требование основано на положениях ст. ст. 10, 12 Закона РФ «О защите прав потребителей», которые обязывают исполнителя услуги своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию об услугах, обеспечивающую возможность их свободного выбора, поскольку по смыслу абз. 4 ч. 2 ст. 10 названного Закона потребитель всегда имеет право знать о цене в рублях оказываемой услуги и условиях ее приобретения.
Кредитор не предоставлял заемщику на подписание заявление заемщика (анкета) о предоставлении потребительского кредита (займа), в которой содержалось бы наименование дополнительной услуги, оказываемой банком заемщику, и ее стоимость.
Из материалов дела следует, что кредитный договор (индивидуальные условия) так же не содержит условий об обязательном страховании жизни и здоровья заемщика, кредитный продукт был одобрен истцу без условий страхования.
В п. 15 индивидуальных условий в графе «услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена или порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг» указано «не применимо», что, исходя из положений частей 11, 14 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», также свидетельствует о нарушении права истца на получение достоверной информации об услуге. (данное также подтверждается в качестве примера следующим судебными актами: Решение Арбитражного суда города Москва 04 марта 2016 года по делу № А40-232141/15-120-1780, Апелляционное определение Ставропольского краевого суда от 08.12.2015 по делу N 33-7706/2015, Решение Арбитражного суда Новосибирской области от 09 июня 2015 года по делу №А45-6365/2015).).

Вышеуказанные основания определяют, что между материальным истцом (заемщиком) и ответчиком (кредитором) не было достигнуто соглашения о предоставлении дополнительной услуги кредитором как «присоединение к программе страхования» в порядке и на условиях определенных императивными нормами материального права.
Правовых оснований для взимания платы за участие в программе коллективного страхования с заемщика кредитор не имел и удержание комиссии в свою пользу произвел не правомерно.

Попытка кредитора для создания скрытой комиссии, одной из целей, по пресечению которой и являлось принятие ФЗ «О потребительском кредите (займе)», что данная услуга как «присоединение к программе страхования» является не обязательной и её отражение в индивидуальных условиях не должно находить место, необходимо обратить внимания на следующие положения действующего законодательства:

Положения норм ФЗ «О потребительском кредите (займе) предусматривают две разновидности услуг оказываемых кредитором заемщику:
— услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа);
— услуги, оказание которых не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияет на величину полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей.
При этом наименование в документах банка, относительно правовой природы услуги обязательной или не обязательной для заключения кредитного договора в форме индивидуальных условий договора потребительского кредита отдельного правового значения не имеет, а квалифицируется с учетом оценки письменных доказательств по правилам (ст.431 ГК РФ, ст.55,67,71 ГПК РФ).

Согласно пункту 2 Постановление Пленума Верховного Суда РФ от 19.12.2003 № 23 (ред. от 23.06.2015) «О судебном решении» Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ).
Положениями п.5 ч.5 ст.6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» предоставляется определение основных критерии: платежи заемщика за услуги, оказание которых не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияет на величину полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, при условии, что заемщику предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты и заемщик имеет право отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе.
Подобная добровольная услуга должна предоставляться на условиях публичной оферты (абз.2 п.1 ст. 927 ГК РФ), т.е. стороной по договору страхования должен выступать сам застрахованный и при посредничестве банка приобрести статус стороны по договору личного страхования «страхователя» перед «страховщиком», а не подключиться к программе страхования, где стороной по договору личного страхователя (ст.420,п.1 ст.934 ГК РФ) выступает сам банк, а заемщик (застрахованное лицо лишь объектом страхования (ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
Предложение кредитора (оферта) заемщику об участии в программе страхования и/или подключения к программе страхования не является страховой услугой. Банк не занимается страховой деятельностью в силу прямого запрета определенного ч.5 ст. 5 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации», банк сам является получателем страховой услуги (страхователем), заемщик третьим лицом в страховании — застрахованным. Банк заявляет, что его действия подпадают под квалификацию положений главы 39 ГК РФ «Возмездное оказание услуг» и п. 4 статьи 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» как осуществление иных сделок.
Более того как определенно в письме Центрального банка Российской Федерации от «31» октября 2014 г. №41-2-2-8/1953 указано: «Банк отмечает, что из письма банка не следует, что, заключая договор личного страхования, пользуясь услугами банка, заемщик получает дополнительную выгоду по сравнению с аналогичной услугой, оказываемой другими страховщиками на условиях публичной оферты». Данное дополнительно закрепляет, что рассматривать данный вопрос возможно лишь при том виде программы страхования, где заемщик сам выступает при посредничестве банка — страхователем.
Совокупность данных обстоятельств (условий для квалификации разновидности услуги) указывает, что подключение к программе страхования не подпадает под признаки дополнительной услуги, не обуславливающей получение кредита в результате которой предоставляется дополнительная выгода по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты». Соответственно даже при условии если при посредничестве банка (если бы банк не самостоятельно выступал стороной по договору личного страхования, а действовал как страховой агент) был бы заключен договор личного страхования (как правило, оформленного страховым полисом) по условиям которого заемщик одновременно выступал стороной по договору личного страхования в качестве страхователя, то и данное нельзя квалифицировать как дополнительная услуга не обусловливающая возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияющая на величину полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей, так как по результату заключения договора личного страхования от имени заемщика данные действия не предоставляют дополнительной выгоды по сравнению с оказанием таких услуг на условиях публичной оферты. Программы коллективного страхования под дополнительную услугу не обуславливающую предоставление потребительского кредита вовсе не подходит, законодательство не предусматривает коллективное страхование банком как разновидность «публичного договора».
Второй квалификационный признак для дополнительной услуги, не обуславливающей заключение кредитного договора ….. заемщик имеет право отказаться от услуги в течение четырнадцати календарных дней с возвратом части оплаты пропорционально стоимости части услуги, оказанной до уведомления об отказе.
Отсутствие совокупности квалифицированных признаков определяющих участие в программе коллективного страхования как «услуга, оказание которой не обусловливает возможность получения потребительского кредита (займа) и не влияет на величину полной стоимости потребительского кредита (займа) в части процентной ставки и иных платежей», не позволяет считать её таковой.

Второстепенные основания иска:

Законодатель предусмотрел ряд самостоятельных законодательных запретов, каждый из которых определяет незаконность при нарушении кредитором прав заемщика.

1) Буквальное толкование ФЗ «О потребительском кредите (займе)» определяет индивидуальные условия, так смешанный кредитный договор, который при достижении сторонами согласования может включать в себя помимо условий кредитного договора, договор банковского счета и услуги, оказываемые кредитором и третьими лицами заемщику. Индивидуальные условия определяют все платы и комиссии, а также ответственность за неисполнение принятого заемщиком денежного обязательства и считается заключенным по согласованным условиям между кредитором и заемщиком условиям.

Частями 7 и 8 статьи 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа)» на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. По требованию заемщика в течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет ему общие условия договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида. Кредитор не вправе изменять в одностороннем порядке предложенные заемщику индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) в течение пяти рабочих дней со дня их получения заемщиком.
Соответственно законодатель определяет индивидуальные условия как существенные условия, носящие информационный характер и подлежащие анализу заемщиком относительно принимаемых им на себя обязательствам перед кредитором и не определение в индивидуальных условиях услуги и её стоимости указывает о не согласованности (неприменимости) к кредитному договору её оказания и/исполнения кредитором заемщику.
В индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) (часть 10 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»).
Индивидуальные и общие условия договора потребительского кредита (займа) должны соответствовать информации, предоставленной кредитором заемщику в соответствии с частью 4 настоящей статьи (часть 11 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»). Абзац 16 пункта 4 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» определяет «информация об иных договорах, которые заемщик обязан заключить, и (или) иных услугах, которые он обязан получить в связи с договором потребительского кредита (займа), а также информация о возможности заемщика согласиться с заключением таких договоров и (или) оказанием таких услуг либо отказаться от них.
Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора (часть 7 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
Пункт 1 ст. 307 ГК РФ предусматривает: В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

2) В силу ч. 19 ст. 5 Закона № 353-ФЗ не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.
Действия, которые осуществляет банк-страхователь в рамках добровольно принятого перед страховщиком обязательства (п.2 ст.1, 308, 421 ГК РФ) возможных к совершению с письменного согласия заемщика, которое и было им получено (абз.2 п.1 ст. 934 ГК РФ — заявление на страхование) являются прямыми обязанностями банка получателя страховой услуги «страхователя»: оплата страховой премии п.1 ст. 934, ст.939, 954 ГК РФ, ст.11 Закона РФ «Об организации страховой деятельности в Российской Федерации», согласование существенных условий договора личного страхования (п.2 ст. 942 ГК РФ), передача информации и сведений страховщику необходимых для заключения договора личного страхования (ст. 944 ГК РФ, ст. 6.1. Закона РФ «Об организации страховой деятельности в Российской Федерации»), получение страховой выплаты при условии наступления страхового случая в тех случаях, когда банк выступает в качестве выгодоприобретателя и обращается к страховщику за выплатой (ст. 10 Закона РФ «Об организации страховой деятельности в Российской Федерации»).
Из материалов дела видно, что ПАО «Сбербанк России» предлагает в Заявлении на страхование по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика присоединиться к программе страхования, при этом как таковую услугу страхования банк не оказывает, а выступает в качестве страхователя по договору со страховой организацией. Потребитель в данном случае является лишь Застрахованным лицом — абз.2 п.1 ст. 934 ГК РФ, ст. 4 Закона РФ «Об организации страхового дела в Российской Федерации».
Соответственно, действия банка считаются оконченными с момента, когда заемщик стал застрахованным лицом, иные отношения возникают уже в рамках страховой услуги, получателем которой является банк-страхователь, а её исполнителем является страховая компания.
Данное аналогичное нарушение находит своё отражение в следующих судебных актах: Постановление Восьмого Арбитражного апелляционного суда от 01 июня 2016 года по делу №А70-12133/2015, Постановление Девятого Арбитражного апелляционного суда от 01 июня 2016 года по делу № 09АП-17295/2016, Апелляционное определение Ставропольского краевого суда от 28 июня 2016 года по делу № 33-4618/16).

3) Согласно пункту 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Совокупное толкование положений частей 2 и 10 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займа)» определяет, что для обеспечения свободы выбора заемщику кредитор должен:
— оформить заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа);
— кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.
— отразить при согласовании услуги согласно требованиям статьи 7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в индивидуальных условиях.
Само обстоятельство включения в п.15 индивидуальных условий условия об услугах, оказываемых кредитором за отдельную плату и необходимых для заключения потребительского кредита (займа) не указывает об обусловленности кредитной сделки дополнительными услугами при получении согласия по требованиям, предусмотренным вышеуказанными положениями ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».
В свою очередь не соблюдение данных требований и не включение в индивидуальные условия договора потребительского кредита определяют данные услуги, не только несогласованными к исполнению (ч.6 ст.7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)»), но и обуславливающие получение кредита в связи с не предоставлением вариативности действий заемщика в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа).
Заявление о предоставлении потребительского кредита займа, как первичный документ в оформлении между заемщиком и кредитором не является аналогичным документом по сравнению с заявлением об участии в программе страхования. Заявление об участии …. является формальное получение согласие страхователя заключить договор личного страхования с назначением выгодоприобретателя не застрахованного и согласие на передачу персональных данных (ст. 934 ГК РФ, ст.9 ФЗ «О персональных данных»), но не может являться документом по согласованию каких-либо услуг после 01.07.2014 года.

Согласно пункту 76 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23.06.2015 № 25 «О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации» Ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (статья 3, пункты 4 и 5 статьи 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей (например, пункт 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-I «О защите прав потребителей», статья 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-I «О банках и банковской деятельности»).
Согласно п. 1 ст. 166, п. 2 ст. 168, 180 ГК РФ ничтожная сделка, в том числе в части, является таковой независимо от заявления требования о её недействительности заинтересованной стороной и является недействительной с момента её совершения, а не признания её таковой судом.

Необходимо обратить внимание, что в рассматриваемом случае с учетом буквального толкования Индивидуальных условий и норм материального права участие в программе страхования не является обеспечением кредитного обязательства:
В соответствии с положениями п. 2 ст. 935 ГК РФ «Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону».
Пунктом 4 «Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств» (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 22.05.2013) предусмотрено: «Согласно статье 329 ГК РФ исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Приведенные правовые нормы свидетельствуют о том, что в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье в качестве способа обеспечения исполнения обязательств и в этом случае в качестве выгодоприобретателя может быть указан банк».
Согласно положениям статьи 1 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено: Банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. Пункт 1 статьи 33 Закона РФ «О банках и банковской деятельности» предусмотрено: кредиты, предоставляемые банком, могут обеспечиваться залогом недвижимого и движимого имущества, в том числе государственных и иных ценных бумаг, банковскими гарантиями и иными способами, предусмотренными федеральными законами или договором.
Кредитный договор (договор потребительского кредита) состоит из общих и индивидуальных условий (ч.1 ст. 5 Закона №353-ФЗ), Стороны могут согласовать способ обеспечения кредитного обязательства, включив об этом указание в содержание индивидуальных условий (п.10 ч.9 ст. 5 Закона №353-ФЗ). Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона (ч.6 ст. 7 Закона №353-РФ). При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования (часть 10 статьи 7 Закона №353-РФ).
Согласно части 11 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» Индивидуальные и общие условия договора потребительского кредита (займа) должны соответствовать информации, предоставленной кредитором заемщику в соответствии с частью 4 настоящей статьи. Часть 4 статьи 5 ФЗ «О потребительском кредите» предусматривает: Кредитором в местах оказания услуг (местах приема заявлений о предоставлении потребительского кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет») должна размещаться следующая информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита (займа): 14) способы обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа).
Соответственно обеспечением кредитного обязательства подключением к программе страхования может быть признанно лишь при определении её таковой в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (в пункте 10) оформленной по форме утвержденной Указанием Банка России от 23.04.2014 № 3240-У «О табличной форме индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа)». Вышеуказанные положения закона определяют, что в рассматриваемом случае подключение к программе страхования как способ обеспечения кредитного обязательства рассматривать не представляется возможным.

В части обязанности информирования банком заемщика о размере страховой премии (страхового тарифа) определяют следующие положения закона:

Абзац 6 части 4 статьи 6 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа) включаются с учетом особенностей, установленных настоящей статьей, следующие платежи заемщика: сумма страховой премии по договору страхования в случае, если выгодоприобретателем по такому договору не является заемщик или лицо, признаваемое его близким родственником.
Согласно письменному доказательству как «Информация об условиях предоставления, использования и возврата кредита «Потребительский кредит» (п.2. Платежи, включенные в расчет полной стоимости кредита) не предусмотрены платежи Кредитору и Платежи третьим лица. Банк не доводит до заемщика и не определяет в нарушение вышеуказанной императивной нормы закона размер страховой премии.
В заявлении на страхование по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика не доводится размер платы за подключение к программе страхования в рублях, а приводится лишь формула для расчета, что нарушает право заемщика на получение полной и достоверной информации.

Размер страховой премии до заемщика (застрахованного лица) не доводится на момент предложения воспользоваться участием в программе коллективного страхования, узнать о размере страховой премии от общей суммы комиссии заемщик может лишь уже после подключения к программе страхования из выписки по счету, как и размер самой комиссии по счету, что является ущемлением прав заемщика в предоставлении ему полной и необходимой информации согласно вышеуказанной императивной нормы права. Более того, заемщик лишь после получения выписки может увидеть, что помимо заявленной банком комиссии и компенсации банку оплачиваемой страховой премии на заемщика возлагается ранее не заявленная не предусмотренная ни в одном документе входящая в состав взимаемой с него суммы платы компенсация размера НДС.
Заемщик не принимал на себя обязанность по возвещению налога на добавленную стоимость кредитору.
Согласно пункту 2 статьи 8 вышеуказанного Закона информация о товарах (работах, услугах) должна в наглядной и доступной форме доводиться до сведения потребителя при заключении договоров о реализации товаров (выполнении работ, оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания.
Изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора. По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации (пункт 1 статьи 10 Закона N 2300-1).
Из пункта 2 статьи 10 Закона N 2300-1 следует, что информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг), в том числе при оплате товаров (работ, услуг) через определенное время после их передачи (выполнения, оказания) потребителю, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
Таким образом, информация о предоставляемых услугах должна быть доведена до потребителя в наглядной и доступной форме, а доводимая информация должна быть понятной, легкочитаемой, достоверной и исключающей возможность введения потребителя в заблуждение.
В силу части 2 статьи 7 Федерального закона N 353-ФЗ, если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату. Кредитор не может требовать от заемщика уплаты по договору потребительского кредита (займа) платежей, не указанных в индивидуальных условиях такого договора (пункт 7 статьи 5 Федерального закона N 353-ФЗ).
При этом пунктом 2 статьи 11 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации» определено, что страховой тариф по конкретному договору добровольного страхования определяется по соглашению сторон.
Со стороны банка имеются нарушение статей 8, 10 Закона РФ N 2300-1, статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», подпункта 15 части 9 статьи 5, части 2 статьи 7 Федерального закона от 21.12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», а именно непредставление потребителю в наглядной и доступной форме информации о размере страхового взноса в рублях в пользу третьего лица — страховщика, а также фактический размер вознаграждения, уплачиваемый заемщиком за подключение к программе страхования в рублях.
Подобное нарушение законодательства в сфере прав потребителя явилось основанием для признания законным предписания Банку со стороны Роспотребнадзора по Новосибирской области (Решение Арбитражного суда Новосибирской области Постановление Седьмого арбитражного апелляционного суда от 21 августа 2015 года по делу № А45-6365/2015, Постановление Арбитражного Западно-Сибирского округа от 10 декабря 2015 года по делу №А45-6365/2015).
П. 1 ст. 12 Закона «О защите прав потребителей» Если потребителю не предоставлена возможность незамедлительно получить при заключении договора информацию о товаре (работе, услуге), он вправе потребовать от продавца (исполнителя) возмещения убытков, причиненных необоснованным уклонением от заключения договора, а если договор заключен, в разумный срок отказаться от его исполнения и потребовать возврата уплаченной за товар суммы и возмещения других убытков.
Исходя из пункта 28 Постановления Пленума ВС РФ №17 от 28.06.2012 и п.4 ст.12 Закона РФ «О защите прав потребителей» необходимо исходить из отсутствия у потребителя специальных познаний в области кредитования и страхования.
О нарушении своего права в виде предоставления неполной и недостоверной информации о составных частях комиссии заемщику стало известно лишь после получении выписки по счету 26.06.2016 года по указанию МОО «ЗПП «Правовой центр» и консультации юриста в день написания заявления о нарушении прав 02 июня 2016 года.
03 июня 2016 года в адрес Ответчика была направлена претензия, в которой заемщик выразил отказ от программы страхования и требование о возврате суммы комиссии, претензия была оставлена без исполнения Ответчиком.

Совокупность вышеизложенных оснований указывает о неправомерности удержания суммы комиссии (платы за участие в программе страхования), а также о наличии самостоятельного правомочия истца заявить требование об отказе от исполнения договора и заявления требования о возврате уплаченной за товар суммы.

С учетом положений ст. 8,10,12,16 Закона «О защите прав потребителей», ст. 15 ГК РФ, ст. 5-7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)» убытки причиненные потребителю-заемщику подлежат возврату в полном размере.

Заявляемые истцом требования:

А) Поскольку списанная Банком сумма в размере 41 690,50 руб. вошла в общую сумму кредитования, то в силу п. 1 ст. 15 ГК РФ, п. 1 ст. 819 ГК РФ, на указанную сумму с даты удержания (10.12.2015 г.) и на дату подачи настоящего иска (26.08.2016 г.) включительно (260 дн.) начисляются проценты за пользование кредитом исходя из процентной ставки 22,50 % годовых, в связи с чем, Ответчик обязан возместить Истцу убытки, причиненные истцу-потребителю в виде неправомерно начисленных процентов за пользование кредитом списанной из суммы кредита, рассчитываемые следующим образом: (41 690,50 руб. * 22,50 % / 365) * 260 дн. = 6 681,90 руб.

Б) Проценты за пользование чужими денежными средствами согласно ст. 395 ГК РФ. Срок удержания за период с 10.12.2015 г. по 26.08.2016 г. составляет: 256 дней.
В соответствии с изменениями, внесенными в редакцию ст. 395 ГК РФ с 01.06.2014 года, расчет производится согласно ключевой ставке банковского процента по вкладам физических лиц в Сибирском федеральном округе.
Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 10.12.2015 года по 15.12.2015 года составляет (5 дней): (41 690,50 руб. * 9 % / 360) * 5 дн. = 52 руб. 11 коп.;
Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 15.12.2015 года по 25.01.2016 года составляет (39 дней): (41 690,50 руб. * 7,18 % / 360) * 39 дн. = 324 руб. 28 коп.;
Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 25.01.2016 года по 19.02.2016 года составляет (23 дней): (41 690,50 руб. * 7,81 % / 360) * 23 дн. = 208 руб. 02 коп.;
Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 19.02.2016 года по 17.03.2016 года составляет (27 дней): (41 690,50 руб. * 9 % / 360) * 27 дн. = 281 руб. 41 коп.;
Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 17.03.2016 года по 14.04.2016 года составляет (27 дней): (41 690,50 руб. * 8,81 % / 360) * 27 дн. = 275 руб. 46 коп.;
Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 15.04.2016 года по 19.05.2016 года составляет (34 дней): (41 690,50 руб. * 8,01 % / 360) * 34 дн. = 315 руб. 38 коп.;
Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 19.05.2016 года по 16.06.2016 года составляет (27 дней): (41 690,50 руб. * 7,71 % / 360) * 27 дн. = 241 руб. 07 коп.;
Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 16.06.2016 года по 15.07.2016 года составляет (29 дней): (41 690,50 руб. * 7,93% / 360) * 29 дн. = 266 руб. 32 коп.;
Сумма процентов за пользование чужими денежными средствами (ст. 395 ГК РФ) за период с 15.07.2016 года до 31.07.2016 года составляет (16 дней): (41 690,50 руб. * 7,22% / 360) * 16 дн. = 133 руб. 78 коп.
Расчет: 52,11 + 324,28 + 208,02 + 281,41+ 275,46 + 315, 38 + 241,07 + 266,32 + 133,78 = 2 097 руб. 83 коп.

В) На основании Постановления Президиума ВС РФ №17 от 28.06.2012года п.45 «При решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя».
Размер компенсации морального вреда определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, в связи, с чем размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки. В качестве компенсации за отказ в удовлетворении законных требований, предъявленных в связи с нарушением прав потребителя, в добровольном порядке, потерю времени на ожидание исполнения обязательства, а также за неудобства, переживания, отрицательные эмоции, испытанные в результате выявления факта обмана со стороны финансового института, сумму морального вреда оцениваем в 10 000,00 руб. Компенсация размера морального вреда не входит в цену иска, согласно сложившейся правоприменительной практике.
Г) В силу п.6 ст.13 ФЗ «О Защите прав потребителей» и п. 46 Постановления Пленума ВС РФ №17 от 28.06.2012 года «при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя». Если с заявлением в защиту прав потребителя выступают общественные объединения потребителей (их ассоциации, союзы) или органы местного самоуправления, пятьдесят процентов суммы взысканного штрафа перечисляются указанным объединениям (их ассоциациям, союзам) или органам.

На основании изложенного, руководствуясь нормами ст.ст. 3 ГПК РФ, ст.15 ГК РФ, ст.ст. 8,10,12,16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ст. 5-7 ФЗ «О потребительском кредите (займе)».

1. Взыскать с ПАО «Сбербанк России» в пользу Ф.И.О. убытки в размере 41 690,50 руб., в части взимания платы (комиссии) за участие в программе коллективного страхования.
2. Взыскать с ПАО «Сбербанк России» в пользу Ф.И.О., в том числе:
2 097,83 руб. — проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 10.12.2015 г. по 26.08.2016 г.
6 681,90 руб. — убытки материального истца по начисленным ответчиком процентам по кредитному договору.
10 000,00 руб. – компенсация морального вреда.
3. Взыскать с ПАО «Сбербанк России» в пользу истцов штраф в размере 50% в соответствии с п.6 ст. 13 Закона «О защите прав потребителей».
4. Предложить предоставить ПАО «Сбербанк России» в рамках подготовки гражданского дела к рассмотрению по существу копии: Заявление на предоставление потребительского кредита по форме кредитора, подписанное заемщиком 10.12.2015 года (заявление о предоставлении потребительского кредита по форме разработанной кредитором), Общие условия договора потребительского кредита — для суда и стороны процессуального истца.

Приложение:
1. Индивидуальные условия «Потребительского кредита» — копия для суда;
2. Заявление на страхование по программе коллективного добровольного страхования жизни и здоровья заемщика — копия для суда;
3. Информация об условиях предоставления, использования и возврата кредита «Оферта. Доверительный кредит»;
4. График платежей — копия для суда;
5. Выписка по счету — копия для суда;
6. Паспорт заемщика — копия для суда;
7. Претензия, уведомление об отправке с описью — копия для суда;
8. Заявление о нарушении прав потребителя — копия для суда и ответчика.
9. Заявление о рассмотрении в отсутствие стороны для суда.
10. Протокол №1 Общего собрания МОО ЗПП «Правовой Центр» — копия для суда и ответчика.
11. Свидетельство о государственной регистрации некоммерческой организации — копия для суда и ответчика.
12 . Доверенность на представителя МОО ЗПП «Правовой Центр» — копия для суда и ответчика.

Согласно ст. 132 ГПК РФ к исковому заявлению прилагаются копии для ответчиков и третьих лиц документов, подтверждающих обстоятельства, на которых истец основывает свои требования, если копии у них отсутствуют. Из исковых требований следует, что все прилагаемые копии документов у ответчика имеются. Все документы, приложенные к данному исковому заявлению, имеются у Истца в подлинниках, которые будут предоставлены суду в назначенное время судебного заседания для заверения.

Представитель МОО «ЗПП «Правовой центр» по доверенности от 01.03.2016 года ______________/ Хугашвили Л.Э.

Образцы исковых заявлений в суд о защите прав потребителя, в частности о взыскании страховки при получении кредита любезно был предоставлены представителем МОО «ЗПП «Правовой центр» Леонидом Хугашвили.

Можно ли вернуть страховку после погашения кредита, и если да, то, как это сделать? Вопрос не из простых. Как и все, что касается банков и финансовой сферы.

Многие специалисты советуют сначала определить условия, на которых был заключен договор. Сам банк не имеет права выступать страхователем, а только посредником.

Сам договор страхования подписывается вами, т.е. заемщиком, а также специализированной компанией. В самом документе должно быть прописано несколько важных условий:

1. Гражданин соглашается на приобретение услуги не под давлением, а самостоятельно;
2. стоимость услуги всегда должна быть прописана;
3. порядок уплаты взносов (они могут взиматься единовременно или же быть ежемесячными платежами);
4. иногда дополнительно прописывается, что все взносы обязательны к уплате и в случае досрочного погашения ссуды.

Порядок возврата

Как вернуть страховку после погашения кредита и не втянуть себя в еще большие проблемы? В принципе, расторжение договора, о котором мы писали выше, не является особенно тяжелой процедурой.

Да и сам факт прекращения отношений со специализированной компанией – далеко не главное. Главное – возвращение внесенной суммы средств. Как утверждают специалисты, существует три варианта развития событий в таком случае.

Вариант 1 – отказ от возвращения средств

Такой вариант случается чаще всего. Отказ получает большинство клиентов. В большинстве контрактов особенно важные условия всегда прописываются мелким шрифтом.

Чтобы вернуть средства вы должны сразу воспользоваться услугами опытных юристов, потому что самостоятельно вы не сможете добиться желаемого результата.

Вариант 2 – частичное возвращение средств

Такое развитие событий возможно в том случае, если с момента заключения контракта прошло больше 6 месяцев. Страховщики будут настаивать на том, что большая часть средств была потрачена на административное обеспечение.

Если же суммы очень большие, вы можете подать запрос на получение распечаток понесенных затрат. Это позволит вам добиться максимального возмещения суммы. Чаще всего в таких ситуациях приходиться обращаться в суд.

Вариант 3 – полное возвращение средств

Данный исход возможен в случае, если кредит был погашен в течение 1-2 месяцев после его оформления. В данном случае вам не нужно буде обращаться в суд, так как у специализированной компании просто не будет аргументов по поводу того, куда они «могли бы» потратить часть внесенных средств.

Возврат при потребительском займе

Как вернуть страховку после погашения кредита, если вы оформили потребительский займ? Сегодня банки часто используют неопытность и незнание своих клиентов, склоняя их к оформлению подобного договора. Делать это не обязательно.

Способ 1 : вы можете смириться и остаться застрахованным.

Способ 2 : вы можете отказаться от оформленного договора. Для этого пишется соответственное заявление, с которым вы отправляетесь в банк или в компанию, требуя возврата средств.

Когда вам отказывают, вы оформляете иск для Роспотребнадзора или суда. Здраво оцените свои шансы, ведь все судебные издержки вам нужно будет оплатить самостоятельно.

Возврат при досрочном погашении

Если вы погашаете займ досрочно, а подписанное соглашение все еще действует, вы, как заемщик, имеете полное право забрать остаток средств. Так как вернуть страховку после досрочного погашения кредита, исходя из наших финансовых реалий?

Если ваш займ был погашен заранее, вы можете просто перестать вносить средства, тогда и договор будет закрыт автоматически. Чтобы избежать начисления штрафов и пени, пересмотрите ту часть договора, в которой прописаны ваши обязательства.

Сначала вы, конечно же, пишите заявление и обращаетесь с ним в компанию. Вместе с заявлением вы также представляете:

1. Паспорт;
2. копию кредитного договора;
3. справку из финансового учреждения о полном погашении займа.

Само же заявление должно быть написано на имя руководителя компании. В нем упоминается досрочное расторжение подписанного договора и возвращение части премии. Такое досрочное расторжение возможно при следующих условиях:

• Прекращение ведения компанией предпринимательской деятельности и если полис покрывал все риски, которые связаны с ведением такого бизнеса;
• истечение срока действия договора;
• смерть гражданина, на которого был оформлен сам полис.

Если же такие пункты не попадают под наступление страхового случая, то компания возвращает вам лишь долю суммы по кредиту.

Главная ошибка большинства заемщиков в том, что они идут в банк, а не к страховщику. Это оправдано лишь в том случае, если страхование является одной из услуг из пакета услуг банка. В других ситуациях, если вы планируете вернуть все взносы, в банк лучше не обращаться.

Кредитное дело и финансовое обеспечение, связанное с ним, имеют много нюансов. Чтобы избежать проблем и оградить себя от мошенничества, советуем вам внимательно перечитать договор.

Если вы не уверенны в своих силах, посоветуйтесь с опытным юристом или нотариусом. Это позволит избежать бессмысленных переплат, а также судебных разбирательств.

Полезное видео в тему:

Подробнее о карте

• Срок до 5 лет;
• Кредит до 1.000.000 рублей;
• Процентная ставка от 11,99%.

Кредит от Тинькофф банка

Оформить кредит

Подробнее о карте

• По паспорту, без справок;
• Кредит до 15.000.000 рублей;
• Процентная ставка от 9,99%.

Кредит от Восточного Банка

Оформить кредит

Подробнее о карте

• Срок до 20 лет;
• Кредит до 15.000.000 рублей;
• Процентная ставка от 12%.

Кредит от Райффайзенбанка

Оформить кредит

Подробнее о карте

• Срок до 10 лет;
• Кредит до 15.000.000 рублей;
• Процентная ставка от 13%.

Кредит от УБРиР Банка

Оформить кредит

Подробнее о карте

• Решение мгновенно;
• Кредит до 200.000 рублей только по паспорту;
• Процентная ставка от 11%.

Кредит от Хоум Кредит Банка.

Оформить кредит

Подробнее о карте

• Срок до 4 лет;
• Кредит до 850.000 рублей;
• Процентная ставка от 11,9%.

Кредит от Совкомбанка.

Сегодня в кредит приобретается буквально все: пылесосы, машины, квартиры, турпоездки. Понятно, что такое решение обусловлено нехваткой денег в семейном бюджете. Предложение банка оформить страховку обычно застает потенциального заемщика врасплох.

Дорогие читатели! Статья рассказывает о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай индивидуален. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему - обращайтесь к консультанту:

ЗАЯВКИ И ЗВОНКИ ПРИНИМАЮТСЯ КРУГЛОСУТОЧНО и БЕЗ ВЫХОДНЫХ ДНЕЙ .

Это быстро и БЕСПЛАТНО !

Стоит ли тратить дополнительную сумму, чтобы облегчить себе и близким гашение кредита в случае болезни или внезапной потери работы? Или страхование по кредиту – это просто очередной способ банка заставить вас раскошелиться?

Возможно ли возвращение страховки по кредиту

Существует несколько видов кредитов, основными из которых являются:

• ипотечные;
• потребительские;
• автокредиты.

Для каждого из них предусмотрены собственные страховые схемы. Необходимость оформления страховки в каждом из видов кредитования обусловлена разными факторами. Если вы оформляете страховку, помните, что при определенных случаях можно вернуть назад часть денег.

Возможность вернуть потраченные средства зависит от условий подписанного вами кредитного договора и договора страхования, а также от вида взятого вами кредита.

Например, возвращение страховки по потребительскому кредиту вполне реально, если вас принудили застраховать здоровье, жизнь или купленный товар.

Иногда в договорах встречается пункт, согласно которому страховая премия уплачивается единовременно, а также не подлежит пересчету или возврату.

В этом случае, разницу между полной страховкой и суммой, причитающейся за время фактического пользования страховыми услугами, вам возмещена не будет.

Законно ли страхование по кредиту

О необходимости страхования риска повреждения или утраты имущества прямо говорит ст.31 российского закона «Об ипотеке».

• Имущественный залог (квартиру, дом и прочее) придется застраховать на полную стоимость и за счет собственных денег;
• Страхование автомобиля при получении автокредита (КАСКО) – мера вполне оправданная, поэтому данная услуга обычно не вызывает возмущения сл стороны заемщика.
• Со страхованием здоровья и жизни тоже все просто. Статья 935 ГК РФ гласит, что обязанности страховать свою жизнь или свое здоровье у граждан нет, поэтому вы можете сами решить, необходима ли вам такая страховка. С одной стороны, никакой банк не в силах заставить вас подписать страховой договор, если вы откажетесь это сделать.

С другой стороны, абсолютное большинство банков вносят условие об обязательности страхования в сам кредитный договор.

Подписав его, вы, тем самым, добровольно соглашаетесь выполнять все прописанные в договоре условия, включая и те, которые связаны со страхованием вашего имущества, здоровья или жизни.

Глава 48 ГК РФ не обязывает банки выступать в качестве страхователей жизни, имущества или здоровья заемщиков ни за свой счет, ни за счет заинтересованных лиц.

Формально вы сами решаете, стоит ли оформлять страховку. Фактически, если банк внес это условие в кредитный договор, вы можете либо страховаться, либо поискать другой банк.

Виды страховых событий

Страховым случаем или страховым событием принято называть юридически зафиксированный факт, в результате наступления которого, по сути договора страхования или иного законодательного акта, возникает ответственность страховщика выплатить оговоренное возмещение.

Страховая сумма представляет собой максимальную выплату страховщика потерпевшему при наступлении каждого страхового случая.

Если при выплате страховой суммы кредитные обязательства превышают ее, то все деньги получает банк, если они меньше выплаты, разницу получает заемщик.

В российском законодательстве закреплено деленные страхования на 3 большие отрасли:

• личное;
• имущественное;
• страхование ответственности;

Страхование кредита представляет собой услугу, которую оказывает страховая компания, которая обязуется помощь заемщику в гашении его кредита в случае наступления страховых событий.

Существует 2 вида страхования банковского кредита:

• страхование непогашения кредита – банк от своего имени заключает договор с заемщиком о страховании собственных рисков;
• страхование ответственности заемщика за погашение кредита – страховщиком является страховая компания, имеющая действующий договор с банком на оказание подобных услуг.

Заключаемые сегодня договора страхования по кредиту предусматривают страхование:

• жизни заемщика;
• от несчастных случаев;
• заемщика на случай потери источников дохода;
• потери права собственности – титула;
• товаров, на которые оформляется кредит;

Если вы решили оформить страховку по кредиту, помните, что таким образом вы снижаете риски банка по невыплате собственного кредита. Причем, это происходит за счет ваших средств. Лично вам этот полис ничем помочь не может.

Страхование жизни

Предназначено страхование жизни для защиты интересов застрахованного лица, касающегося его жизни или смерти. Его социальная задача заключается в увеличении защищенности застрахованного лица при потере им трудоспособности.

Финансовая же задача состоит в соблюдении денежных интересов страхователя в случае смерти застрахованного лица.

Практически все страховые конторы включают этот пункт в условия договора. Препятствием для страхования жизни является наличие тяжелого хронического или неизлечимого заболевания, наличие нерабочей группы инвалидности.

Обязательно жизнь заемщика страхуют при заключении договоров по автокредиту, а также при выдаче ипотеки.

Страхование от несчастных случаев

Это страхование призвано защитить заемщиков в случае наступления частичной или полной утраты трудоспособности, получения инвалидности I или II группы. Его срок обычно не превышает срока кредитного договора.

Страхование на случай потери источников дохода

Страховой случай по этому событию наступает при потере застрахованного лица источника своего дохода.

В случае увольнения заемщика по инициативе организации, страховая компания будет платить за него кредит по определенной схеме в течение 10 месяцев. Затем заемщик будет вынужден оплачивать кредит самостоятельно, даже если он не смог за это время устроиться на работу.

Страхование товаров, на которые оформляется кредит

Это самый надуманный вид страхования, поскольку все товары, купленные в кредит, имеют определенный гарантийный срок.

Обычно строк действия страховки равен сроку гарантии. Страховая компания, заключая такой договор, практически ничем не рискует, а вот заемщик выкладывает собственные деньги совершенно напрасно.

Можно ли вернуть страховку по кредиту

В реальной жизни достигнуть результата можно только путем обращения в суд.

Российское законодательство защищает права заемщиков и потребителей в нескольких нормативных актах:

• Если вам предоставили кредит только при условии обязательного страхования, то были нарушены ваши права, предусмотренные законом «О защите прав потребителей» и ст.11 закона «О защите конкуренции»;
• Если в вашем кредитном договоре присутствует пункт о том, что вы должны внести плату за присоединение к программе страхования, а также компенсировать банку понесенные расходы на оплату страховых премий страховщику, то этот пункт противоречит ст.421, 422, 927 ГК РФ.

Если вы потребуете возмещения необоснованно выплаченных денег через суд, банк вряд ли сможет доказать, что вы знали о возможности получения кредита без подключения к договору страхования.

Как вернуть страховку, если договор еще действует

Вы можете отказаться от страховки в течение 30 дней с того момента, когда вы заключили договор страхования. Если прошло более 1 месяца, написав соответствующее заявление в банк, вы получите назад деньги за вычетом расходов, понесенным банком по вашему страховому договору.

Сроки возврата страховой премии зависят от регламента, принятого в конкретном банке. Обычно они вынесение решения о возврате и перечисление денег на ваш счет занимает около месяца.

Можно ли вернуть страховку, если кредит уже выплачен

Возврат страховки после выплаты кредита – достаточно сложная процедура, но, при соблюдении определенных условий, получить назад часть денег вполне реально.

Если кредит погашен, а договор страхования еще действует, необходимо обратиться в страховую компанию с заявлением, в котором вы обоснуете необходимость возврата средств. Страховая компания будет обязана пересчитать сумму, расторгнуть договор и вернуть вам оставшиеся деньги.

Если вы вносили платежи ежемесячно, нужно также написать заявление о расторжение договора и предоставить его в страховую компанию. Со дня, следующего за днем подачи заявления, страховку можно больше не платить.

Способы возврата денег

Деньги можно вернуть через банк или через страховую компанию (это зависит от того, где оформлялся лично ваш договор страхования).

Необходимо написать заявление, в котором вы просите о возврате вам суммы необоснованно выплаченной страховки (соответственно, на имя банка, или на имя той компаний, с которой был заключен договор страхования).

Можно передать его лично, или отправить по почте заказным письмом с уведомлением о вручении.

Если вы получили отказ, следующим шагом будет обращение в Роспотребнадзор и в суд с исковым заявлением. Судебные издержки придется оплачивать вам, поэтому хорошо обдумайте необходимость такого шага.

Написание заявления

Если вы решили обратиться за возмещением страховки, необходимо написать заявление на возврат.

Типовая форма заявления выглядит так:

Заявление

Прошу расторгнуть договор страхования №___, от____ (дата), заключенному между ____ и ____ (наименование банка или компании) с текущей даты. О предпринятых мерах прошу уведомить меня в 10-дневный срок, направив письмо по адресу ___ (указываете ваш адрес).
Подпись, дата.

Видео: нужна ли страховка при кредите